315曝光電子簽亂象，這些借貸平臺仍在橫行！
每年的315晚會，都是消費者權益的“守護戰”，今年也不例外。在眾多被曝光的黑幕中，電子簽里的隱身放貸人問題尤為觸目驚心。
原本電子簽的誕生，是為了簡化繁瑣的紙質簽署流程，提高交易效率，降低成本，同時借助加密等技術保障簽署內容的安全性與不可篡改性，讓線上交易加可靠。在合法合規的領域，它確實發揮著積極作用，為商業活動、日常生活帶來諸多便利。 但在利益的驅使下，一些不良平臺卻將電子簽的功能扭曲，徹底淪為了高利貸肆虐的溫床，內部亂象叢生，嚴重擾亂了金融秩序，侵害了消費者的合法權益。
像借貸寶、人人信這類知名的電子簽平臺，表面上打著為借款人尋找放款人，提供“欠條借條”功能，還宣稱有“法院認可”“律師函服務”等保障措施，營造出一副正規、安全的借貸環境假象。可實際上，這些平臺的背后，隱藏著一個巨大的高利貸陷阱。
借貸寶：被撕開的“遮羞布”
315 晚會曝光的案例，樁樁件件都讓人憤怒不已。
借貸寶，曾經打著“打借條、打欠條、個人借錢、企業融資”的旗號，在市場上大肆擴張，短短幾年便積累了1.4億個人用戶和4.3萬企業用戶。然而，光鮮外表下卻是累累傷痕。
在315晚會上，洪先生的遭遇揭開了借貸寶的黑暗一角。他在借貸寶平臺借款5000元，實際到手卻只有3500元，平臺欠條卻登記為5000元，7天還款期限內，要額外償還1500 元利息，換算下來，年化利率高達 5959.18%。
王女士在人人信平臺的遭遇同樣悲慘。她借了30000元，實際到賬僅14000元，平臺直接扣除了16000元所謂的“利息”。當暴力催收電話如潮水般涌來時，她甚至連放款人的真實身份都無從知曉。在這些平臺的操作下，借款人如同陷入了一個無底深淵，不僅沒能解決資金困難，反而被高額債務壓得喘不過氣來，生活陷入了絕境。
這簡直就是明目張膽的高利貸與“砍頭息”。而且，借貸寶平臺默認放款人通過線下轉賬繞過監管，導致借條金額與實際到賬金額嚴重不符。當借款人遭遇暴力催收，想要維權時，卻發現放款人身份虛假，甚至是“死人賬號”，平臺提供的資料全是假的，根本無從起訴。
事實上，借貸寶的業務模式曾多次被質疑。早在2016年底，借貸寶曾被央視《焦點訪談》點名。同時截至3月16日，關于借貸寶的投訴數量達到7816條，投訴內容多涉及借貸寶存在巨額服務費、高息放貸、暴力催收等。
宜享花、安逸花：仍在“暗潮涌動”？
宜享花和安逸花，在借貸市場也頗具“名氣”。雖然315晚會未直接點名，但通過用戶反饋和一些行業調查，不難發現它們身上也存在諸多問題。
在黑貓投訴平臺上，關于宜享花的投訴量居高不下，許多用戶反映借款利率過高，存在“息上加息”的情況。有用戶稱借款5000元，分12期還款，總還款金額竟高達6500元左右，實際利率遠超國家規定的合法范圍。還有用戶遭遇莫名其妙的手續費、服務費，這些費用在借款時沒有明確告知，還款時才發現“暗藏玄機”。
安逸花同樣飽受詬病。部分用戶表示，在申請貸款過程中，遭遇強制搭售保險產品的現象。原本只需要借款應急，卻被要求購買高額保險，否則無法順利借款。更夸張的是，有網友僅僅是點擊查看了借款額度，輸入了驗證碼，就被強制放款，這簡直是強買強賣。
而且，安逸花的催收手段也讓不少用戶苦不堪言，頻繁的電話、短信轟炸，甚至在用戶明確表示還款困難、協商還款時，依舊態度強硬，嚴重影響用戶正常生活。在2021年，中國銀保監會就發布公告，指出馬上消費的“安逸花”存在產品定價管理不規范、營銷宣傳夸大誤導、催收管理不到位等七大問題。
但這么多年過去了，這些問題似乎并沒有得到徹底解決。
電子簽為何成了“罪惡幫兇”？
據尼爾森2019年發布的《中國年輕人負債狀況報告》，有86.6%的年輕人都在使用信貸產品。其中有43.3%的年輕人認為信貸產品是更精明的消費方式。另外據央行發布的數據，截至2024年底，信用卡逾期半年未償還信貸總額1239.64億元，相比2023年上漲26.32%。
而電子簽本身是一項便捷、高效的技術，它簡化了借貸流程，提高了交易效率。但在這些不良平臺手中，卻淪為了違法違規的工具。
一方面，平臺對放款人身份審核形同虛設。為了追求利益最大化，縱容放款人偽造身份，利用人臉識別漏洞制造虛假賬號，使得借款人在借貸時根本無法確認對方真實身份，一旦出現糾紛，維權無門。另一方面，平臺對借貸交易監管缺失。借貸寶就是典型，默認線下交易，對借款金額、利率、還款方式等關鍵信息不加約束，導致高利貸、“砍頭息”肆意橫行。
當用戶在平臺上簽了電子簽協議、打了欠條后，實際交易根本不在平臺上進行，而是通過微信、支付寶轉賬。這樣一來，電子簽平臺就巧妙地繞開了對放款金額的審核監管。平臺的盈利來源主要是借款人支付的出證費、展期費和逾期費，所以對于放款人出借高利貸的行為，平臺選擇了默許。
更讓人震驚的是，從315曝光的情況來看，許多電子簽平臺在運營過程中，幾乎處于監管真空狀態。平臺上很多放款人通過“做假賬號”來規避法律風險。甚至連去世人的信息都被用來注冊賬號進行放款。原本貸款最初的目的是“救急”，是善意之舉，而非“救窮”，去壓榨年輕人。出了問題，放款人掙了錢，平臺收了手續費，卻沒有誰來承擔責任。
這就導致即便借款人遭到放款人的高利貸盤剝和暴力催收，由于不清楚對方真實身份，根本沒辦法通過法律途徑起訴維權，只能任由這些不法分子宰割。
監管出手，平臺回應，背后問題引人深思
事件曝光當晚，錦江區市場監督管理局迅速行動，借貸寶公司辦公室大門被貼上封條，App 內“打欠條”功能無法使用，華為、oppo等應用市場紛紛下架該APP。
面對來勢洶洶的監管風暴，借貸寶相關負責人站了出來，發表了一番聲明，表示立即成立整改小組，懇請社會各界監督，還向所有受影響的用戶及公眾致以誠摯歉意，并將以最大決心落實整改。
然而，這番看似誠懇的回應，卻并沒有得到大眾的認可。畢竟傷害已經造成，無數用戶的生活被這場“借貸噩夢”攪得一團糟。更有人認為，借貸寶所謂的“整改”只是為了應付這次監管，等風頭一過，又會重操舊業，繼續出來害人。
這場風波再次敲響警鐘：互聯網金融的創新不能成為暴利工具。網貸市場的亂象已經不是一天兩天，而是陷入了惡性循環，甚至成為黑產業的滋生地。當“借5000還5000萬”的魔幻現實照進現實，唯有監管利劍高懸，才能守護百姓錢袋子。正如網友所言：“黑網貸是金融界的‘地溝油’，必須連根拔起！”
此次315晚會對“電子簽”高利貸平臺亂象的曝光，只是揭開了冰山一角，整治借貸市場亂象仍任重道遠。希望相關部門加大監管力度，也呼吁更多消費者站出來，共同抵制不良借貸行為，讓借貸回歸本質，真正服務大眾，讓金融市場恢復應有的秩序與公平。
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