授米：起底血染的民企融資路
近年來(lái)，中國(guó)民營(yíng)企業(yè)資金借貸困境頻現(xiàn)，民間借貸亂象、銀行“肆意”抽貸、銀行為無(wú)辜企業(yè)辦理烏龍貸款等，這些事件無(wú)時(shí)無(wú)刻不阻礙著民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。
近日，朋友圈滿(mǎn)屏皆是“刺死辱母者”——22歲的于歡，用帶血的刀刃捍衛(wèi)媽媽的尊嚴(yán)，被判無(wú)期徒刑。輿論空前一致的憤怒，讓最高檢迅速回應(yīng)并介入調(diào)查。
從“群情激奮”回到事件“原點(diǎn)”，種下禍根的無(wú)疑是高利貸。近年來(lái)，中國(guó)民營(yíng)企業(yè)資金借貸困境頻現(xiàn)，民間借貸亂象、銀行“肆意”抽貸、銀行為無(wú)辜企業(yè)辦理烏龍貸款等，這些事件無(wú)時(shí)無(wú)刻不阻礙著民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。然而，近日活躍在輿論交鋒口的輝山乳業(yè)，因其大股東涉嫌挪用30億資金，且無(wú)法回收，陷入困境。事發(fā)后，其23家債權(quán)銀行被要求不抽貸。于當(dāng)日，中國(guó)銀行、九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行和浙商銀行紛紛表示，“愿意相信有六十多年歷史的東三省最大的乳業(yè)輝山乳業(yè)?！?/p>
丨民間借貸噬人 “辱母殺人”斷前程
山東聊城于歡“辱母殺人案”起因于高利貸追債，蘇銀霞名下的山東源大工貿(mào)有限公司所處的融資環(huán)境，引發(fā)了各界關(guān)注。據(jù)財(cái)新報(bào)道，源大工貿(mào)自2015年前后因經(jīng)營(yíng)困難即四處舉債，涉及商業(yè)銀行、擔(dān)保貸款、租賃和高利貸等渠道。
據(jù)了解，源大工貿(mào)位于山東冠縣工業(yè)園區(qū)內(nèi)，占地120畝。工商資料顯示，源大工貿(mào)成立于2009年，最初注冊(cè)資金5000萬(wàn)元，2014年時(shí)增資至一億元，為蘇銀霞一人獨(dú)資所有，法人代表也是蘇銀霞。公開(kāi)資料稱(chēng)其有職工200人，其中高級(jí)技術(shù)人員16名，自主設(shè)計(jì)研發(fā)人員10名。經(jīng)營(yíng)范圍包括剎車(chē)片、汽車(chē)配件、軸承鍛件、鋼材、板材等。
據(jù)知情人于秀榮表示，源大工貿(mào)主業(yè)剎車(chē)片，一年的利潤(rùn)可達(dá)200萬(wàn)至300萬(wàn)元。但2014年生意不好做，資金鏈條開(kāi)始出現(xiàn)問(wèn)題。
2014年7月和2015年11月，因公司經(jīng)營(yíng)困難，蘇銀霞分兩次向經(jīng)營(yíng)投資公司的吳學(xué)占借款100萬(wàn)元和35萬(wàn)元，約定月利息10%。
而于秀榮稱(chēng)，源大工貿(mào)曾從聊城農(nóng)商行貸款1000萬(wàn)元，到了還款日期還不上，就湊了工人的工資、賣(mài)鋼材的錢(qián)，還有高利貸的錢(qián)，湊齊了1000萬(wàn)元去還貸款。2014年，源大工貿(mào)通過(guò)其他公司從招商銀行獲得了1000萬(wàn)貸款。判決文書(shū)顯示，2014年4月16日，山東正昊機(jī)械設(shè)備有限公司向招商銀行濟(jì)南分行濟(jì)大路支行的賬戶(hù)存入信用證保證金818.1萬(wàn)元。同日，招行濟(jì)南分行為正昊公司開(kāi)立信用證，開(kāi)證金額為18180000元，付款期限為2014年10月16日，付款方式為議付，受益人為源大工貿(mào)?！?/p>
據(jù)財(cái)新報(bào)道，蘇銀霞資金的最終斷裂源自倒貸款失敗，即蘇銀霞借錢(qián)還上銀行貸款后，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮并未續(xù)貸，致使的資金鏈完全斷裂。最后，蘇銀霞東拼西湊，還了當(dāng)?shù)馗呃J者吳學(xué)占的184萬(wàn)元現(xiàn)金，并拿一套140平米價(jià)值70萬(wàn)元的房產(chǎn)做抵押，即便如此，所欠高利貸債務(wù)亦未償清。
高利貸引發(fā)的“辱母殺人案”并非個(gè)例。據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)由高利貸引發(fā)的各類(lèi)刑事案件超400件，涉及罪名達(dá)十多個(gè)，非法拘禁罪頻現(xiàn)。而400余起案件中不乏追討高利貸最終引發(fā)致人傷亡的極端事件。為何那么多“蘇銀霞”會(huì)染上高利貸。蘇銀霞又為什么不向銀行借貸，而要主動(dòng)踏入可怕的高利貸陷阱？
眾所周知，銀行鐘情的信貸對(duì)象，要么是國(guó)企，要么是長(zhǎng)盛不衰的房地產(chǎn)企業(yè)。而民營(yíng)企業(yè)，特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)，要從銀行借貸，比登天還難。于是，地下錢(qián)莊這個(gè)毒瘤，在民營(yíng)企業(yè)旺盛的需求下，越長(zhǎng)越大。在驚人的厚利驅(qū)動(dòng)下，涉黑性質(zhì)的暴力催債此起彼伏。
據(jù)了解，國(guó)家規(guī)定的民間貸款合法年息上限是36%，而各類(lèi)高利貸已嚴(yán)重“超標(biāo)”。相關(guān)法律界人士表示，吳學(xué)占從蘇銀霞手中獲取的大部分本息，已是非法所得，不受法律保護(hù)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家王福重認(rèn)為，如果高利貸合法化，就不會(huì)有這類(lèi)悲劇發(fā)生。他表示，“如果民間借貸是合法的，允許大家放貸，競(jìng)爭(zhēng)之下，利率就不會(huì)高，就沒(méi)有所謂高利貸了。這位母親，就不至于還不上錢(qián)，因?yàn)橐环矫胬实停环矫婧戏ㄖ拢刨J人可以求助于法律，而且，可以收取借款人的抵押。”
丨銀行“釜底抽薪” “小花牛”陷資本怪圈
2016年5月25日，寶雞圣豐乳業(yè)董事長(zhǎng)權(quán)天林自縊身亡。據(jù)知情人士爆料，由于寶雞市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行岐山縣分行催繳貸款并承諾還款后續(xù)貸，迫使權(quán)天林鋌而走險(xiǎn)，先后向民間借貸拆解人民幣2000余萬(wàn)。還清農(nóng)發(fā)行貸款后，銀行反悔，停止向其貸款。最終，在高利貸催還、銀行催貸以及難以為繼的經(jīng)營(yíng)三重壓力下，權(quán)天林選擇了留下23字遺書(shū)，匆匆謝世。
權(quán)天林生前所在的圣豐乳業(yè)是一家股份制民營(yíng)企業(yè)，其前身是扶風(fēng)縣天度鎮(zhèn)西權(quán)村一家村辦企業(yè)“谷物蛋白廠”，1998年前后改建為如今的圣豐乳業(yè)，當(dāng)時(shí)權(quán)天林是廠長(zhǎng)。2000年后，圣豐乳業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展階段。2004年，權(quán)天林成為董事長(zhǎng)。權(quán)天林的“小花?！辈粌H在寶雞家喻戶(hù)曉，承載了一代人的記憶，還遠(yuǎn)銷(xiāo)上海、浙江、江蘇、山東、四川、河北、河南、甘肅等省市及省內(nèi)各地市、縣區(qū)。
由于近年來(lái)乳制品、飲料市場(chǎng)整體疲軟，企業(yè)銷(xiāo)售不暢，市場(chǎng)壓力較大，流動(dòng)資金缺乏，特別是2016年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)更為嚴(yán)峻，資金問(wèn)題困擾企業(yè)發(fā)展。所以，像圣豐乳業(yè)這樣的企業(yè)在行業(yè)不景氣的市場(chǎng)中，就會(huì)跌入發(fā)展難以為繼的泥潭。繼此，“小花牛”陷入資本圈融資的怪圈中。據(jù)知情人士透露，寶雞圣豐乳業(yè)有限責(zé)任公司2016年共向農(nóng)發(fā)銀行貸款近1800萬(wàn)元，期間由于銀行催貸催得緊，圣豐乳業(yè)董事長(zhǎng)權(quán)天林不得借高利貸，先后向民間借貸拆解人民幣2000余萬(wàn)。同時(shí)，銀行承諾先還貸再續(xù)貸，但權(quán)天林用高利貸還了銀行貸款后，銀行停貸，催貸的由銀行換成了高利貸發(fā)放者，正是迫于高利息、催貸壓力和難以為繼的經(jīng)營(yíng)三重壓力下，權(quán)天林選擇了自殺。
對(duì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難的民營(yíng)企業(yè)抽貸，是銀行慣用手法。然而，商業(yè)銀行盲目抽貸行為的弊端及危害凸顯無(wú)遺，一方面，將資金困難的民營(yíng)企業(yè)推向萬(wàn)復(fù)不劫深淵，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并加劇了資金“脫實(shí)向虛”的步伐，無(wú)益緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資貴、融資難的困局。另一方面，通過(guò)抽貸，銀行雖暫時(shí)收回了部分信貸資金，但從整體看，由于抽貸而把經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)推上火坑，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐患移髽I(yè)被抽貸會(huì)導(dǎo)致“關(guān)門(mén)潮”，從而造成信貸資金惡性循環(huán)，使本來(lái)可控制的信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限擴(kuò)大，成為系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)之源。
經(jīng)歷行業(yè)低谷時(shí)，企業(yè)才特別需要銀行的“輸血”急救，但是銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制等因素的考慮，更傾向給經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)貸款，而企業(yè)在經(jīng)營(yíng)狀況好時(shí)，又不需要銀行的貸款，這個(gè)奇特的循環(huán)造成了目前中小企業(yè)的尷尬生存境地，這也是企業(yè)、銀行、政府、社會(huì)需要深思的一個(gè)問(wèn)題。
丨銀行烏龍貸款 無(wú)辜民企遭破產(chǎn)
2016年10月，一則“恒豐銀行青島分行因?yàn)楫?dāng)?shù)匾患颐駹I(yíng)企業(yè)烏龍千萬(wàn)貸款而坐上被告席”的消息引發(fā)輿論關(guān)注。
據(jù)事件當(dāng)事人青島亨文塑料包裝有限公司法人代表任敦良爆料，2015年5月，其公司信用記錄憑空顯示在恒豐銀行青島分行貸款2000萬(wàn)元，盡管后來(lái)恒豐銀行消除了相關(guān)貸款記錄，但此事件導(dǎo)致其公司資金鏈斷裂，其名下的兩家公司，一家破產(chǎn)，一家停業(yè)。
任敦良表示，2015年7月31日，他被告知自己擔(dān)任法人代表的青島亨文塑料包裝有限公司征信上多出一筆2000萬(wàn)元貸款記錄。“當(dāng)天下午，我便趕到人民銀行，經(jīng)查詢(xún)，2015年5月，恒豐銀行青島分行東海路支行用我公司的中征號(hào)辦理貸款2000萬(wàn)元，對(duì)此，我全然不知?！?/p>
對(duì)此，恒豐銀行青島分行表示，由于工作疏忽，誤將某企業(yè)的貸款卡號(hào)碼在銀行信貸管理系統(tǒng)中錄入成任敦良擔(dān)任法人代表公司的貸款卡號(hào)，致使該公司在銀行信貸管理系統(tǒng)中多出2000萬(wàn)元貸款記錄，事發(fā)后銀行已在第一時(shí)間消除錯(cuò)誤信息，經(jīng)核查不存在影響該公司在他行授信業(yè)務(wù)和客戶(hù)關(guān)系的情況，該公司資金鏈斷裂與恒豐銀行無(wú)關(guān)。
任敦良表示，“在遭遇這件事情之后，我的貸款銀行先后于2016年8月初紛紛抽貸甚至斷貸，導(dǎo)致我名下的兩家公司都上了企業(yè)征信黑名單，我的擔(dān)保公司將我告上了法院，我的貸款銀行民生銀行也起訴了我。因?yàn)樯狭撕诿麊?，所有帳?hào)查封賬單，我苦心經(jīng)營(yíng)了12年的公司破產(chǎn)了。”無(wú)法開(kāi)展正常的生產(chǎn)，整天奔走于上訪路上和債主的口水戰(zhàn)中，任敦良表示，“如今，我們民營(yíng)企業(yè)的活路在哪？”。
任敦良稱(chēng)，2016年9月，他以企業(yè)名義向青島市南人民法院起訴恒豐銀行。后經(jīng)法院調(diào)查，判決恒豐銀行對(duì)青島亨文塑料包裝有限公司的名譽(yù)侵權(quán)成立，并要求其在媒體上公開(kāi)道歉。相關(guān)案件到此還遠(yuǎn)未結(jié)束。據(jù)資料顯示，恒豐銀行辦理的該筆2000萬(wàn)元貸款去向?yàn)橐患颐麨榍鄭u海厚經(jīng)貿(mào)有限公司，擔(dān)保人為趙淳。后經(jīng)調(diào)查，擔(dān)保人趙淳表示，其并未就此筆貸款做過(guò)擔(dān)保，也從未在相關(guān)票據(jù)上簽字。那么，恒豐銀行將這2000萬(wàn)元貸款究竟貸給了誰(shuí)？因?yàn)觚堎J款造成的企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失該由誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？2017年初，青島市中級(jí)人民法院授理調(diào)查此案。
銀行的違規(guī)操作使得原本能正常運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)背上2000萬(wàn)元貸款，陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的窘境中......
在剛剛結(jié)束的全國(guó)“兩會(huì)”上，李克強(qiáng)總理在答中外記者會(huì)上表示，“實(shí)體經(jīng)濟(jì)不發(fā)展，是金融最大的風(fēng)險(xiǎn)”。作為占實(shí)體經(jīng)濟(jì)一定比重的民營(yíng)企業(yè)何時(shí)才能真正享有和國(guó)企相對(duì)等的資金政策扶持，我們拭目以待。
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