為什么做保險的，自己從來不買重疾險？
隨著這幾年我們國人的保險意識日益增強(qiáng)，“保險”開始逐漸被越來越的家庭納入了考慮范圍。
可能新生代的年輕朋友不太能體會到這種變化，而那些閱歷更加豐富的老網(wǎng)民們則應(yīng)該對這種風(fēng)氣的改變深有體會——就在不久之前，國內(nèi)對于保險行業(yè)的從業(yè)人員還有那么一句非常經(jīng)典的“一人賣保險，全家不要臉”的段子。
當(dāng)然，那主要是因?yàn)樯蟼€世紀(jì)末的一些歷史原因，導(dǎo)致當(dāng)時的保險行業(yè)的的確確處于一個魚龍混雜、泥沙俱下的情況，各種打著“保險”名頭的魑魅魍魎滿大街亂跑，讓整整一代國人“聞保險而色變”。
而隨著這些年行業(yè)內(nèi)部的不斷革新，各項(xiàng)監(jiān)管措施的豎立與跟進(jìn)，整體來說這個行業(yè)的風(fēng)氣還是有很大進(jìn)步的……但這并不意味著國內(nèi)的保險公司們就化身成了活圣人，對于他們開出的各種保險險種，大伙可以隨便閉著眼睛去買了。
不管怎么說，保險公司畢竟也是個商業(yè)組織，其最大的目的始終是為了盈利，這也就意味著其提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品其實(shí)與市面上其他類型的商品一樣，同樣存在一個性價比良莠不齊的問題。
換句話說，在目前市面上琳瑯滿目的險種中，有一些產(chǎn)品相對而言是性價比較高，同時也就有一些是業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為性價比相對較低，卻因?yàn)槔麧櫬矢叨讳N售們使勁渾身解數(shù)推上了銷售榜前幾的。
小柴又不是賣保險的，所以當(dāng)然不會來給大伙推薦前者，而是想要通過今天這篇文章，來為大家科普一下后者中的一員——重疾險，這個被保險銷售們快要吹上天，但事實(shí)上卻存在諸多爭議的險種。
重疾險在業(yè)內(nèi)一直存在諸多爭議，其中首當(dāng)其沖的一點(diǎn)就是在于定位問題。
要知道，保險行業(yè)雖然在國內(nèi)起步不算太久，但是在國外是一個已經(jīng)有數(shù)百年歷史的老行業(yè)了。在這么多年歲月之后，人們早已經(jīng)發(fā)明了諸多不同的險種來應(yīng)對人生中的風(fēng)險。
那么我們來細(xì)數(shù)一下一個普通人在一生中都主要能碰到哪些風(fēng)險呢？
意外事故，這顯然是我們第一個想到的，而無論是天災(zāi)還是人禍導(dǎo)致的意外事故，都已經(jīng)有專門的“意外險”來提供保障了；
疾病，這顯然是意外事故之外我們生命中另一個主要的風(fēng)險來源……但是應(yīng)對疾病同樣也有了專門的“醫(yī)療險”，小到頭疼腦熱，大到癌癥艾滋，都能靠這個獲得保障；
除了這兩大因素以外，還有一個終極風(fēng)險——死亡。
沒錯，你自個因?yàn)楦鞣N原因翹辮子，自然是“我死之后哪管他洪水滔天”，但你活下來的家人卻仍然需要保障，而為了應(yīng)對這個問題，各種專門的“壽險”應(yīng)運(yùn)而生，可以用來保障家庭主要經(jīng)濟(jì)來源倒下后，孤兒寡母們依然可以維持正常的生活。
好了，幾大最主要的險種掰扯完了，我們回過頭來看看今天的主角重疾險，發(fā)現(xiàn)其的處境已經(jīng)不是尷尬那么簡單了，而是非常尷尬……
任憑你保險銷售如何舌燦蓮花，說一千道一萬，你始終沒法回答一個問題“對于絕大多數(shù)并不打算在保險項(xiàng)目里投入太多錢的普通家庭而言，為什么不選擇購買適用性更廣的醫(yī)療險，而要選擇明顯只是錦上添花的重疾險呢？”
保險公司們思前想后，最后還真讓他們想出了一個回答，那就是“兄弟你搞錯了，咱們這個重疾險根本不是用來給你治病的，其本質(zhì)是一種替你彌補(bǔ)因大病無法工作而造成的收入損失的險種”。
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這可不是小柴在瞎扯淡，讀者朋友們以后接到保險推銷的電話時大可以問問他們，重疾險的意義是什么啊，為什么我要買這個而不去多買份醫(yī)療保險啊？
對面一聽，十有八九就會端出這個說法一本正經(jīng)地來跟你開始吹……當(dāng)然你要是連醫(yī)療險是什么都不知道，傻乎乎地以為重疾險是用來幫你支付醫(yī)療費(fèi)用的，那估計(jì)對面也不會特別來糾正你就是了。
好了，如果單純只是這樣的話，小柴倒也不至于特別來寫篇稿子給大伙（噴）科普這個重疾險險種。
一個讓小柴特別感到憤怒的地方在于，這些保險公司給這個重疾險的設(shè)定與他的定位，其實(shí)是根本不相符的。
重疾險重疾險，看名字也知道是專門針對一些極為嚴(yán)重的疾病所設(shè)定的保險，而在業(yè)內(nèi)還有一種更加通俗易懂的叫法，把“重疾險”稱為“保死不保生”。
啥意思呢？基本上當(dāng)你得了重疾險保障范圍里的那幾種疾病后，你的人生基本就已經(jīng)開始進(jìn)入倒計(jì)時了，還是按月甚至是按天來算的那種倒計(jì)時。
舉個例子，雖然市面上花樣繁多的重疾險的口號各不相同，有的說自己能“保障100種重疾”，有的說自己可以保“150種重疾”……但這里面有相當(dāng)多的一部分都是純粹湊數(shù)的極端罕見病，普通人患上的概率可能比中彩票頭獎都低。
所有重疾險險種里，百分之七八十的賠付情況都是應(yīng)對同一個問題——惡性腫瘤，且其中相對預(yù)后較好、患者生存幾率較大的幾種，如甲狀腺瘤等，要么移除出名單，要么改為了輕癥從而降低賠付標(biāo)準(zhǔn)。
現(xiàn)在再回過頭來看看保險公司自個對重疾險的定位，就會發(fā)現(xiàn)一個相當(dāng)自相矛盾的點(diǎn)——你們賣保險的嘴上說什么“重疾險的本質(zhì)是收入損失險”，是為了彌補(bǔ)你大病臥床那幾年的收入損失，可事實(shí)上當(dāng)用戶能夠拿到重疾險賠償時，往往預(yù)期壽命都沒剩下幾年了，這個彌補(bǔ)收入損失的說法是不是有點(diǎn)問題？
更夸張的點(diǎn)還在后面，小柴在網(wǎng)上隨便找了張重疾險的相關(guān)賠付標(biāo)準(zhǔn)，可以看到其中把包括惡性腫瘤在內(nèi)的疾病都?xì)w類為了“確診即賠”。
看起來非常好說話對吧，讓你覺得自己哪怕得了癌癥好像也多少有點(diǎn)安全感了。
可惜這里面其實(shí)只是保險公司在和大伙開的一個文字玩笑，欺負(fù)普通人不懂醫(yī)學(xué)常識呢~
以當(dāng)前的醫(yī)療技術(shù)，癌癥確診唯一的金標(biāo)準(zhǔn)就是病理診斷，而相當(dāng)多種類的癌癥偏偏是必須得先做手術(shù)，拿到切片后才能開出病理診斷單。
繞了一圈，變成了雞生蛋、蛋生雞的套娃問題——你得了惡性腫瘤，付不起手術(shù)費(fèi)，想起自己之前買過重疾險，跑去找保險公司想拿賠付金支付手術(shù)費(fèi)用；結(jié)果人家告訴你，你得先做手術(shù)，拿到了病理診斷單才能賠給你保障錢……
要是你拿不出錢、做不了手術(shù)，拖著拖著直接翹辮子了呢？
那不好意思，直接一句“咱們與您簽訂的是重疾險，不是人壽險，這種生前沒有確診的死亡案例是不予賠付的呢”就把你打發(fā)走了。
甚至還有更惡劣的情況，就是也許你的癌癥本身被發(fā)現(xiàn)時還處在早期，可以不通過手術(shù)治療，那么你要么去找保險公司按照輕癥賠付標(biāo)準(zhǔn)拿一丟丟少到可憐的賠付金，要么就來個玉石俱焚，故意把病拖到晚期拖成重癥，才能有希望拿到保險公司當(dāng)初承諾的“巨額重癥賠付金”。
類似的還有上面那張表格里的“重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”等第二欄內(nèi)容，同樣是非常令人無語。
眾所周知，器官移植的手術(shù)費(fèi)用即便是今天依然是動輒幾十萬上百萬的天文數(shù)字，許多人購買重疾險的根本原因也是為了以防萬一出現(xiàn)這種惡劣情況時不至于掏不起手術(shù)費(fèi)。
可問題來了……重疾險對于器官移植手術(shù)的賠付是明確在“手術(shù)實(shí)施后”，所以還是那個一模一樣的困境——你拿不出幾十萬的移植手術(shù)費(fèi)，去找保險公司，保險公司讓你做完手術(shù)再來找他，然后你要是始終湊不出這筆錢，直接拖著拖著翹辮子了，家屬也別想從保險公司那拿走一分錢。
至于第三欄的那幾種被列出的疾病，但凡識字的都能看出，這狀態(tài)就是沒死，那也是離死不遠(yuǎn)了，就更是呵呵了。
舉個例子，什么叫終末期腎病？
你以為確診尿毒癥就行了？天真！
即便你確診了尿毒癥，但依然要進(jìn)行90天以上的規(guī)律透析治療，甚至干脆進(jìn)行了腎臟移植手術(shù)后才達(dá)到保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)！
如果你說什么你家掏不起透析費(fèi)，更做不起腎臟移植？
那抱歉了呢，要么您按普通尿毒癥領(lǐng)個輕癥賠付金，要么直接回家準(zhǔn)備后事吧……至于想拿保險公司的錢去做移植手術(shù)？做夢呢！
還有癱瘓，你以為你癱床上動不了了，保險公司就來給你賠錢了？
naive！
先給我在床上躺滿180天再說，少一天也不行，要是沒躺這么就就翹辮子了？還是那句老話，您不符合咱們的賠付標(biāo)準(zhǔn)，重癥賠償金回家到夢里去要吧！
甚至連影視劇里常見的植物人狀態(tài)，也別想太輕易的從保險公司那拿走錢，先回家燒香拜佛，祈禱這位兄弟能在ICU里堅(jiān)持過30天，再去想找保險公司要錢的事吧~
說了這么多，其實(shí)小柴今天的本意并不是要把重疾險批的一無是處，畢竟在你能夠幸運(yùn)到恰到好處地滿足其一切條件的前提下，還是確實(shí)能從中獲得一定補(bǔ)償?shù)摹?br/>不管怎么說，在當(dāng)代社會，保險這個東西，在大多數(shù)情況下還是一個好東西，能夠有效避免各種因病、因?yàn)?zāi)致貧、返貧等情況的發(fā)生，用時髦度高點(diǎn)的話來講就是“保險是一種防止階級跌落的有效兜底手段”。
但以目前國民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況來看，每年動輒幾百幾千，甚至是大幾萬的保費(fèi)支出，對于大多數(shù)人來說都絕對不是一筆小錢。
在這樣的背景下，小柴真的不太忍心看到許多人對于各種保險毫無概念，完全聽著銷售的一堆忽悠，然后花大價錢買一堆事到臨頭之后才發(fā)現(xiàn)根本用不上的“低性價比”保險。
畢竟，誰家的錢都不是大風(fēng)刮來的不是~
主筆 | 阿虛
編輯 | 四少
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