賺錢和投機之間，年輕人缺的是一場財商教育
之前看到很多理財課程的廣告，我覺得培訓賺錢已經(jīng)不是什么新鮮事。
但最近看到兩個微信中熱傳的悲劇，讓我看得非常難過，重新審視一下，我認為賺錢和投機之間，年輕人確實缺一場財商教育。這一課早晚要上，而越晚可能帶來的損失就越大。
兩個讓人悲傷的故事
前兩天微信里傳了一個小視頻，是一個煉鋼工人跳爐自殺的事情，據(jù)悉是因為股市虧損太大，僅3月24日那天就虧了6萬，所以選擇用這么剛烈的方式結束自己的生命。按照這種虧損的幅度，沒有杠桿的話本金大概也有幾十萬，這可能是一家人積蓄的血汗錢，交給他炒股，他最終承擔不了的或許不是金錢的損失，而是家人的期待。
另一件事情則是一個互聯(lián)網(wǎng)大廠員工的遺書，因為參與賭博，輸了五百多萬，即將臨盆的老婆選擇原諒他并用自己的積蓄和借貸的錢幫他還錢。但他依舊沒有辦法控制住自己，還是繼續(xù)賭下去，輸?shù)镁狻＜幢闶亲詺⑶暗淖詈笠恍r，他還在同事群里借了30萬賭了最后一次，結果還是賠得精光。
其實對這兩個人來說，無論是六萬還是五百萬，以他們的收入并非不能承受的損失，但最終造成的悲劇恐怕不能僅僅根據(jù)金錢損失來衡量，這其中他們對于投資這件事情的認知，恐怕是決定事件最終走向的一個關鍵。
13年前，一本知名的暢銷書《富爸爸窮爸爸》率先提出了財商概念，給很多人心目中留下了一顆理財?shù)姆N子，并且誕生了一句與“讓孩子贏在起跑線上”并駕齊驅的名言“你不理財，財不理你”。
不過因為中國資本市場的發(fā)展還相對早期，對于普通人來說并沒有什么特別好的理財通道，最終導致這個概念被異化。從傳銷到龐氏騙局再到這兩年的貴金屬、融資租賃、P2P，無不凝聚著普通老百姓的血淚，一些為這些東西站臺的所謂經(jīng)濟學家，最終也被釘在時代的“恥辱柱”上。所以時代的經(jīng)驗告訴我們，聽誰的都不靠譜，一定要自己懂，才能不被那些眼花繚亂的騙局忽悠。
而且，即便是正規(guī)的金融產(chǎn)品，一些沒有自制力的年輕人，也經(jīng)常會刷爆信用卡、花唄之類的借貸平臺，導致年紀輕輕一身債務。從這個角度來說，真正的財商教育，是相當重要的，所以我認為財商教育這件事情本身沒有錯。在我看來，我們要做的是從眼花繚亂的課程中做好篩選和區(qū)分，不要盲目相信，保持頭腦冷靜清醒，以學習知識為主，量力而行的付費或者投資實踐。事實上，良好的財商教育首先要摒除的就是一夜暴富的錯誤理財觀念。
全民一起在行動
最近銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》。《通知》中明確指出，小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。而另一方面，兩會期間，有代表提案：建議對大學生開展金融知識普及教育，還上了熱搜。
兩相對比之下我們會發(fā)現(xiàn)，這兩件事實則是一個問題，大學生是經(jīng)濟開始獨立的第一步，大學生因為財商不足帶來的過度消費已經(jīng)是一個非常重要而且具有普遍性的問題。想要解決這個問題，一方面要從金融平臺管理入手，從根源解決問題，另一方面就要從教育入手，讓財商教育普及落地，讓更多年輕人，包括中老年人，能夠對財富和理財有一個更為清晰和清醒的認知，從而改變當前的問題和現(xiàn)狀。
所以說，財商也好，財商教育也好，本身還是非常有價值的，因為它的核心主要有幾個，一是讓人們樹立正確的財富觀，也可以說是金錢觀。一個是讓人們掌握基本的金融知識，可以更好地選擇相應的金融工具來保障自己的資產(chǎn)安全，同時還可以幫助人們樹立風險意識，從而降低金融騙局帶來的危害。
據(jù)行業(yè)首部《國民財商教育白皮書》中數(shù)據(jù)顯示，僅2019年，我國新增“理財教育”、“理財培訓”相關企業(yè)近2000家，較10年前增長了800%，整個行業(yè)呈現(xiàn)出井噴的趨勢。只不過從目前的很多理財課程來看，有的財商教育平臺偏離了財商教育的本意，變成致富秘訣的兜售。長此以往用戶會偏激的以為財商教育就是教你賺錢致富，而忽略了財商教育對自身而言的深層意義。
從行業(yè)本身的維度來看，服務行業(yè)本身就存在著較大特殊性，在效果導向上一直存在不穩(wěn)定的因素，比如英語培訓未必能包過六級，真正決定最終結果的是內(nèi)因而不是外因。平臺所教的內(nèi)容，具有一定專業(yè)性和實用性，但能發(fā)揮出多大的價值，最終還是要看學員自身的領悟和操作，從這個角度來說，這個行業(yè)很多的負面聲音可能只是單純因為有些學員沒有賺到錢。
因此在這個問題上，我們還要有一個客觀地判斷和分析，從行業(yè)來說，不宣傳財富自由和賺錢目標，是比較負責任的。從用戶角度來說，把財商課程當作一門知識內(nèi)容而非致富秘訣則更為合理。在啟牛商學院看來，財商教育首先要幫助用戶擁有基本的金融詐騙識別意識和防范能力，一定程度上降低受騙的可能性，在此基礎上，了解各種投資理財工具的使用，再據(jù)此選擇適合自己的理財方式，是一種更為理性的價值觀和教育方向。
然而目前，整個行業(yè)還缺乏明晰的監(jiān)管策略，所以大部分財商教育企業(yè)還是通過自律的方式對外宣傳和培訓，這也讓行業(yè)出現(xiàn)更多不確定性。在中消協(xié)舉辦的3.15消費者權益年度主題活動上，啟牛商學院、趣頭條、編程貓等企業(yè)一同加入人民網(wǎng)特別推出的“315在行動2021年計劃”，并入駐消費者“一鍵維權”平臺，搭建起企業(yè)、機構與消費者之間透明、高效地溝通平臺。這不失為一個有益的嘗試，在權威機構的平臺上，企業(yè)與用戶直接溝通，積極保障消費者合法權益，讓消費者可以放心的學習成長，優(yōu)化學習環(huán)境，這無疑是整個行業(yè)健康發(fā)展的前提和關鍵。
讓行業(yè)回歸常識
其實，金融機構長期開展投資者教育，且比例一直保持較高水平，在這方面有一定社會基礎。只不過，在教育的內(nèi)容和市場需求上，還是有些偏差，《國民財商教育白皮書》中有數(shù)據(jù)表明，投資者更偏好“宏觀經(jīng)濟運行情況及發(fā)展走勢”、“知曉各種類型投資風險”以及“學習個人財富管理規(guī)劃知識”等投教內(nèi)容，但是金融機構在投教中提供最多的內(nèi)容分別是“證券、期貨基礎知識的普及”、“介紹新產(chǎn)品和新政策”、“非法證券活動的識別與防范”等。
可以看出，這個領域的供給方和需求方出現(xiàn)一定偏差，這也是為什么當今財商課程一經(jīng)推出就迅速火爆的關鍵原因，因為這些平臺教授的是消費者真正關心的內(nèi)容。
必須要說，《國民財商教育白皮書》是我目前見到的最為專業(yè)和理性的財商教育行業(yè)分析報告。這部白皮書首次對我國財商教育行業(yè)發(fā)展歷程進行詳細梳理，且對當下財商教育現(xiàn)狀進行深入解讀和深刻分析。它從財富理念入手，從培養(yǎng)理財?shù)囊庾R出發(fā)，以提升消費者的金融素養(yǎng)為核心，系統(tǒng)呈現(xiàn)了財商教育知識框架的全貌。
另一方面，這部白皮書也為相關部門從頂層設計出發(fā)，提供了前瞻性參考和指導性建議，有利于促進我國財商教育迅速發(fā)展，對財商教育行業(yè)的健康發(fā)展起到重要行業(yè)規(guī)范性作用。
它可以讓更多消費者甚至上層管理者親身體會到財商教育行業(yè)一線的特點和變化，讓金融行業(yè)從暴利導向回歸常識普及，擠壓金融風險，也保障投資者的資金安全。
畢竟《富爸爸窮爸爸》這本書寫得非常好，理念也非常對，但作者羅伯特清崎依舊面臨過破產(chǎn)的考驗。在教育和實踐中找到一條屬于自己的道路，我想才是財商教育帶給我們最大的收益。
良好的金融秩序和行業(yè)發(fā)展，顯然不論對于實體經(jīng)濟還是國民財富來說，都會是一個巨大的推動。我非常建議大家抱著一個健康而正確的心態(tài)去了解這個領域，去學習財商課程，不要覺得貴或者宣傳多的就好，而是要去尋找到那些真正靠譜的機構，學到靠譜的知識，樹立正確的觀念。財商教育是一個朝氣蓬勃的行業(yè)，希望通過自律和正向的管理，能夠走上更好的發(fā)展道路。
最后講一個積極些的例子，一個北京國企員工，他原先家境不錯，但媳婦P2P投資賠了50多萬，外加岳父大病一場，全家返貧、欠債，他沒有喪失生活的勇氣，而是選擇兼職送外賣，努力工作養(yǎng)家還債，讓我非常感動。這樣走入困難但積極面對人生的人，如果再掌握一些更好的方法和機會，相信可以更快的翻身，重新掌握生活的主動權，這也是財商教育非常重要的一項職責。
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