樂信，轉向路口的橫風
2021年初，樂信給自己定訂立了一個新目標：要進入巨頭林立的新消費賽道。對此，樂信CEO肖文杰表示，“新消費是一條光明賽道，樂信多年來服務年輕用戶所積累的產品、運營、技術等能力，讓我們有機會在更廣闊的新消費領域釋放。”
而近日，樂信發布了2021年第一季度財報。在這一季度，進入新賽道征程的樂信表現如何呢？
（配圖來自Canva可畫）
新產品開拓新市場
樂信CEO肖文杰認為，新消費迎來百年未有之大變局，數字化成為企業抓住機會的關鍵。為了進入新消費賽道，樂信推出了三款新產品，分別是買鴨、約惠、消費號。
在本季財報中，樂信對于買鴨在新消費戰略中取得的成果頗為滿意。財報顯示，本季買鴨GMV（網站成交金額）達到人民幣6000萬元，預計下一季度將達到人民幣3億元，同時買鴨在本季還為超過20萬名用戶和300家商家提供過服務。
買鴨是一種數字化“先享后付”超前消費模式的產品，消費者購買商品后，90天內免費延期付款。與一般向消費者收取利息的模式的不同，買鴨是轉向B端收費，對商家收取一定的傭金。買鴨的消費模式，一方面可以刺激消費者消費，提高商家獲客能力，另一方面還可以提高商家的商品轉化率，很受市場歡迎。
在買鴨發布的同時，樂信還宣布了約惠和消費號的發布，樂信新產品的發布就是一套組合拳。不同于買鴨，約惠是一種契約式消費模式的產品，應用于電影院、酒店等實體經濟場所中。使用約惠的用戶無需預付充值，約定多次消費即可享受折扣。
而消費號是一種為網紅店家和商家提供的營銷產品，通過小視頻和直播的熱門形式引流消費者。同時消費號還能跳轉到其他平臺，拼多多、京東商城、淘寶等都是消費號的對接平臺。
樂信新產品這套組合拳聯通了線上線下，拓展了本地化權益，促進了實體經濟的發展，為樂信進入新消費賽道打開了大門。
目前在消費市場上，樂信推出的新產品也是各家爭相探索的產品類型，不少產品都有著異曲同工之處。買鴨的“先享后付”與淘寶、拼多多等推出的“先買后付”存在模式的相同之處，約惠也與大眾點評的拼團模式和美團次卡相似。好在樂信作用平臺和環境不同，而且這些產品目前都處于初始發展階段，競爭還沒白熾化。
但是隨著越來越多同類產品的推出以及產品的成熟期到來，競爭會愈演愈烈，而且這些產品依托大平臺，樂信新產品的競爭力可能會受到莫大的沖擊。
主業轉向
除了推出新產品，樂信還進行了業務調整。目前樂信更多的是希望在新消費賽道上實現業務轉型，而To Bank服務將作為樂信業務轉型的主要業務。
今年2月銀保監發布《進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（以下簡稱《通知》），對商業銀行進行了諸多的限制。其一，要求商業銀行落實風險控制，獨立開展互聯網貸款風險管理。其二，商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。其三，嚴控跨區域經營。
《通知》的發布，減少了銀行對外部機構的依賴，加劇了銀行對本地資源的爭奪，同時在另一個層面更多的是要求銀行獨立自主，發展自營產品。
樂信意識到這一趨勢，并抓住機遇。本季財報顯示，5月份樂信推出區域性銀行“聯合合作”業務，為區域性銀行提供定制化產品的開發、獲客、用戶運營、風險管理支持等一系列技術服務，幫助區域性銀行發展自營產品。
一向機遇和挑戰都是并存的，盡管銀行有發展自營產品的趨勢，但是銀行的監管也在不斷收緊。
而且根據鐳射財經報道，樂信在利率方面存在展示不完整、不全面的情況，與央行在2021年初發布的〔2021〕第3號公告中關于貸款產品均應明示貸款利率的要求相背離。
銀行是受到嚴格管控的機構，風險問題將會作為銀行與企業合作的重點考察對象。一旦企業發生風險問題，與銀行的合作也會受到影響。
營收受考驗
盡管新產品和業務轉型都存在一定的潛在挑戰，但是對于本季財報，樂信CEO肖文杰還是十分滿意的。對此他表示，“我們很高興地宣布，我們在第一季度有史以來實現了調整后的最高的凈利潤。”
很顯然，本季樂信凈利潤十分亮眼。財報顯示，本季凈利潤為7.11億元，而去年同期凈虧損6.78億元。本季凈利潤環比向好，相對于去年第四季度的凈利潤5.10億元，本季凈利潤環比增長39%。
但是總收入卻較于上一季度出現了小范圍內的下降，上一季度總收入為30.33億元，本季總收入為29.44億元。下降的原因主要是因為信貸服務收入和平臺服務收入在這一季度出現下滑，而在線直銷和服務收入的增幅也不明顯。
一方面是由于樂信正在進行業務調整，向輕資本模式進行轉化，推出的新業務盡管取得初步進展，但是結果并不很突出。財報顯示，在線直銷和服務收入為4.71億元，環比增長0.2%。
另一方面則是銀保監發布《通知》，銀行因此對于貸款業務有所調控，樂信與貸款相關的主營業務很難不受到影響。財報顯示，本季信貸服務收入為18.37億元，環比下降0.5%；平臺服務收入為6.36億元，環比下降13%。
目前樂信正處在轉型期，外部環境也正在不斷發生變化，樂信的營收能力受到一定的考驗。而營收又與利潤的增長息息相關，未來樂信的凈利潤能否維持新高還是未可知的。
對于樂信來說，可喜可賀的是本季的凈利潤取得歷史新高。但在新消費賽道上，樂信還處于初始階段。盡管新產品為樂信打開新消費的大門，但樂信在新消費的征程還未成定局，前路依舊漫漫。
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