在支農支小路上，一支由1650余家機構組成的隊伍，正在廣闊的縣域空間發揮著越來越重要的作用——村鎮銀行 探索“微小銀行”的生存之道

日前，銀保監會在官網發布銀行業金融機構法人名單，截至去年末，我國共有村鎮銀行1651家，在銀行法人機構數量上占比約35.8%。值得一提的是，僅去年下半年共增9家，

2007年3月1日，經原中國銀監會批準，第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立。經過15年發展，我國村鎮銀行機構已覆蓋全國31個省份1306個縣(市、旗)，中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。

日前，融信云發布的《2021村鎮銀行調研報告》顯示，截至2020年末，我國村鎮銀行資產規模1.94萬億元，負債規模1.74萬億元，實現凈利潤76.9億元，盈利能力保持穩定;資本充足率15.7%，具備較強的風險抵御能力。村鎮銀行各項貸款余額1.19萬億元，存貸比80.3%，其中農戶與小微企業貸款占比90.4%，居所有縣域銀行業金融機構首位。

中國銀保監會2021年發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》顯示，村鎮銀行是我國縣域地區重要的法人銀行機構。自2006年啟動村鎮銀行試點工作以來，目前村鎮銀行已成為機構數量最多、單體規模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的“微小銀行”，在支持農戶和小微企業、助力縣域經濟發展方面發揮了重要作用，已成為扎根縣域、支農支小的金融生力軍。

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長、資本市場研究人士袁帥在接受記者采訪時表示，村鎮銀行自誕生就肩負著服務三農、振興鄉村的重任，作為新型農村金融機構，致力于服務農村地區生產生活、扶持涉農中小企業發展，為緩解農村地區金融服務供給不足問題發揮了重要作用。村鎮銀行的設立宗旨是為了服務三農，就是要實現親農、扶農、幫農、惠農、建“農民銀行”，村鎮銀行被賦予“立足地方、服務村鎮”的市場定位。

袁帥認為，村鎮銀行的發展也面臨著諸多問題，突出體現在，社會認可度不高，吸收存款能力較弱;產品單一，中間業務欠缺;風險管理體系不夠健全;法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高;金融相關人才短缺，專業人才不足，隊伍建設乏力。

目前，村鎮銀行雖已是機構數量最多的“微小銀行”，但無論是資產規模、存款余額、貸款規模、風險防控能力都需要加強，才能在支農支小工作中發揮更大作用。

提升自身知名度 全力營銷存款

銀行機構普遍奉行“存款立行”，每家銀行都把存款業務作為重中之重，村鎮銀行也不例外。

由于企業及個人客戶對村鎮銀行了解不夠，村鎮銀行品牌知名度不高，導致很多村鎮銀行營銷存款困難。

中國(海南)改革發展研究院研究員郝志運接受采訪時表示，村鎮銀行要想提高認知度，吸引儲蓄。首先要加強金融產品創新能力，根據農業的季節性和周期性特點，創新設計針對性的擔保方式和差異化的信貸策略，并加大宣傳力度;還要向客戶大力宣講村鎮銀行重視完善風險管理和內控合規機制，具備足夠的資本補充和風險抵御能力。

“成立之初，客戶問得最多的是，村鎮銀行是不是私人辦的銀行，在這里存錢是否保險。”北京一家村鎮銀行的柜員向記者表示，該行在成立之初，營銷存款非常困難。

客戶的疑問和困惑，幾乎所有的村鎮銀行都遇到過。為此，各村鎮銀行為提升自身知名度和目標客戶的認可度，紛紛采取了不同的措施。

比如：信陽珠江村鎮銀行在組織存款過程中，落實“分層管理、宣傳策應、服務跟進”策略，加大走村入戶宣傳力度。在基層，該行通過開展測血糖、量血壓等形式多樣的活動來營銷存款，知名度在當地逐步提升。

在營銷存款過程中，信陽珠江村鎮銀行尤其突出以卡引存、以貸促存、以財(理財)增存、以網聯存(推廣網銀、手機銀行、掃碼付等產品)等方式，收到了不錯效果。

目前，信陽珠江村鎮銀行中，儲蓄存款有效戶總數近5萬戶，存款規模超10億元的一級支行有6家，超億元的二級支行37家，通過擴增客戶數量帶動優質客戶的有效增長。

《存款保險條例》施行以來，信陽珠江村鎮銀行抓住政策時機加大金融知識宣傳。

一方面，根據“存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構”的規定，積極宣傳村鎮銀行與國有大型銀行擁有一樣的客戶存款保障政策，以此提升村鎮銀行正規正統、審慎經營和健康發展的品牌形象。

另一方面，立足于珠江村鎮銀行“做三農、小微、社區金融服務專家”的職能定位，結合自身客群特點，以存款保險“單筆最高賠付封頂50萬元”為宣傳切入點，吸納居民小額儲蓄存款，與大型銀行展開錯位競爭。

南開大學金融學院博士張凱在訪談中表示，村鎮銀行還應充分運用自助銀行、惠農服務點、手機銀行和定期流動服務等營銷渠道，擴大農村金融服務覆蓋面;與當地政府部門合作，開展各種形式的金融普惠活動，提高其公信力與影響力。

在各家村鎮銀行的共同努力下，近年來，各地村鎮銀行存款余額持續上升。融信云發布的《2021村鎮銀行調研報告》顯示，2018年至2020年3年間，村鎮銀行各項存款余額分別為1.18億元、1.35億元和1.48億元，增速分別為7.55%、14.51%、9.6%。村鎮銀行平均存款分別為7.3億元、8.3億元和9.4億元，增速分別為5.8%、13.7%、13.2%。

信貸實現差異化競爭

設立村鎮銀行的初衷是解決農村地區金融服務空白點和服務不充分問題，因而，村鎮銀行一般只在所在縣域轄內設立分支機構，貸款主要投向縣域農戶、社區居民與小微企業等。

這些村鎮銀行的主要服務對象普遍缺少抵押和擔保，難以通過傳統信貸方式申請到貸款。再加上村鎮銀行貸款利率一般高于其他商業銀行和農信系統，條件稍好的客戶可能會選擇其他金融機構辦理貸款，村鎮銀行在開展信貸業務時，面臨著多重困難和壓力。

如何在降低經營風險的同時，滿足“三農”和小微企業融資需求，同時提升服務水平，留住優質客戶，防止被其他金融機構“掐尖”，這些都考驗著村鎮銀行的經營管理者。

郝志運認為，針對縣域客戶抵押難題，一方面，要創新“準抵押物”，豐富抵質押物的形式;創新“信用敞口”，在合格抵押物的價值基礎上，根據客戶信用評級，增加一定比例的信用貸款額度。另一方面，要完善風險管理，強化信用風險的全過程管理，構建高效實用的信貸調查機制、權責明確的審批發放機制和安全周密的貸后管理等機制。

他還認為，在競爭方面，村鎮銀行要積極尋求監管部門和地方政府的政策支持，發揮貼近縣域、業務靈活的優勢，提升適應性、差異化金融服務創新能力。還需要與其他金融機構在資金互助、渠道對接、業務交流等方面開展合作，共建農村金融信用評估體系，共同推進農村普惠金融的健康發展。

張凱認為，支農與支小是村鎮銀行的主要目標。因此，村鎮銀行要針對目標客戶特征，不斷優化信貸服務模式，提高其服務水平。村鎮銀行應充分利用當地資源優勢，實現貸款信息精細化處理與深度挖掘，篩選優質貸款客戶，實現雙向共贏。另外，村鎮銀行要建立適合自身業務特點的內部激勵與懲戒機制，激發出自身的競爭力。

在創新信貸經營模式方面，各地村鎮銀行都在不斷地探索和實踐中。

比如，儀隴惠民村鎮銀行探索與德源融資擔保公司合作，搭建“再貸款+政擔銀企戶”五方聯動合作平臺，利用支農支小再貸款重點支持縣域農業、制造業等行業中小微企業;主動調整信貸產品價格定價機制，下調小微客戶貸款利率;以“專屬產品+專營支行+專業服務”的服務模式，推動與縣域國有企業、園區商貿企業、制造業企業、重點項目的戰略合作，構建通暢的溝通對接渠道，提升金融服務效率，降低融資成本，為優化縣域營商環境貢獻力量。

在解決抵押物不足問題上，信陽珠江村鎮銀行連續推出“超抵貸”“全額貸”等信貸產品，根據調查評估，對優質小微企業抵押類貸款做到超額、足額授信;對30萬元以下小額貸款，大力推廣“珠江·一家親”等小微特色產品，只需家庭成員擔保即可快速獲批貸款，以此提高信用、保證此類貸款比重，提高普惠型貸款可得性。

“工作中，我們與大型銀行不比利率比效率、不比實力比耐力，通過踐行‘做小做微、持續營銷、創新產品、快捷高效、吃苦耐勞’等‘珠江模式’，贏得市場先機和業務拓展優勢。”信陽珠江村鎮銀行董事長杜壯利在接受記者采訪時說。

杜壯利認為，村鎮銀行設立的初衷是為“破解農村金融供給不足”、解決“最后一公里”問題，按照這一職責，堅持“支農支小”市場定位是該行篤定不疑的戰略，實現“小而美”是該行不懈的追求目標。

面對縣域同業市場日趨激烈的競爭形勢，村鎮銀行與農信系統、郵儲銀行、農業銀行等展開差異化競爭，著力在“小而美”方面彎道超車。

融信云發布的《2021村鎮銀行調研報告》顯示，截至2020年末，村鎮銀行戶均貸款余額30.5萬元，較2019同期再次下降2.89萬元，已連續9年保持穩定下降;單戶500萬元以下貸款占比85%、單戶100萬元以下貸款占比47.3%，較去年同期上升了0.84、3.38個百分點。呈現出貸款穩步增長、支農支小能力持續提升、信貸投放“小額、分散”特點更趨明顯的總體特點。

信用風險總體可控

近年來，少數村鎮銀行受各種因素影響，風險水平快速上升，相關問題較為突出，嚴重影響和制約其可持續發展能力和金融服務水平。

為此，銀保監會發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，推動村鎮銀行強化風險處置，實現健康可持續發展，更好地服務鄉村振興。

張凱認為，村鎮銀行既要加強前端貸款發放的風險識別能力，也要增強已發貸款的風險管理水平。雖然小微企業財務信息較少且難以鑒別，但可以通過搜集客戶的還款意愿、勞動能力、有無不良嗜好、水電表數據、有無擔保人等信息來多維度評估客戶的風險水平。

如何防控并提前預判風險，同樣考驗著村鎮銀行的經營管理者們。

“每出現一筆大額不良貸款對村鎮銀行的打擊都是巨大的，因此我行在成立之初就確定了貸款額度分層級審批機制，信貸人員只做小額度貸款，對于超過一定額度的貸款由該行審貸委員會討論，所有審貸委員會成員一致同意后，才能審批貸款。”北京一位村鎮銀行董事長在接受記者采訪時表示，作為董事長不參與審貸委員會工作，只對可疑貸款作一票否決，從而最大限度的保持貸款審批的獨立性。

信陽珠江村鎮銀行同樣通過建立責權清晰、小微特征明顯的信貸審批和風控體系，來提升信貸風險管控水平。

該行堅持“小而分散”的原則，主動規避貸款集中度風險，認真踐行“珠江模式”，走“小而美”路徑，克服戰略沖動和執行偏差;強化對客戶非財務信息的收集和交叉驗證等,注重對客戶第一還款來源穩定性和第二還款來源有效性審查;嚴格落實審貸分離,根據額度、擔保方式的不同，實行分層審批及雙人審核放款;強化隊伍建設，開展定期培訓、星級評定、輪崗分流機制，加強對穩健合規信貸文化的宣貫,高舉戒尺打造“陽光信貸”,有效防范能力風險和道德風險。

《2021村鎮銀行調研報告》顯示，2018年至2020年末，村鎮銀行不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%，屬于可控范圍。考慮到三農和小微企業本身風險相對較高，村鎮銀行的本土化經營方式，也體現出一定的風險控制優勢;2018年和2019年，村鎮銀行撥備覆蓋率分別為120.79%、116.4%，基本保持平穩，能基本滿足撥備覆蓋率的監管要求。

2018年末和2019年末，村鎮銀行流動性比例分別為69.13%、74.4%，存貸比分別為79.56%、78.5%，所有村鎮銀行均與主發起行簽訂了流動性支持協議，流動性風險整體可控。

經歷了起步和規模快速擴張階段后，近幾年村鎮銀行保持了有序增長的態勢。

期間，有的發起行選擇戰略性退出，但仍不乏新進者搶灘布局。相當多的村鎮銀行發起行堅信支農支小必有大的發展前景，主動提高持股比例，并將網點向更基層延伸。

未來，在支農支小領域，村鎮銀行只要能與其他金融實現錯位競爭，打造更多小而美的機構，或將以“四兩撥千斤”之勢，闖出屬于自己的海闊天空。（來源：農村金融時報 記者 郝飛 新社匯·全媒體矩陣轉載發布）

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥表示，村鎮銀行發展一直是我國關注的重點問題，村鎮銀行自誕生就肩負著服務“三農”、振興鄉村的重任，作為新型農村金融機構，致力于服務農村地區生產生活、扶持涉農中小企業發展，為緩解農村地區金融服務供給不足問題發揮了重要作用。村鎮銀行的設立宗旨是為了服務“三農”，就是要實現親農、扶農、幫農、惠農、建“農民銀行”，村鎮銀行被賦予“立足地方、服務村鎮”的市場定位。

但是村鎮銀行的發展也面臨著諸多問題，突出體現在幾個方面，社會認可度不高，吸收存款能力較弱；產品單一，中間業務欠缺；風險管理體系不夠健全；法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相關人才短缺，專業人才不足，隊伍建設乏力。

由于村鎮銀行的授信對象主要面向農戶和小微企業，這兩者均具有脆弱性和風險性，粗放式的農業生產效率低下，盈利能力有限，且受自然條件的影響，不可預料的自然災害常使農戶暴露在風險之中。小微企業由于自身實力薄弱，缺乏競爭力和經營管理不善，也存在著虧損的風險。并且，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣。針對村鎮銀行的知名度不及商業銀行和農信系統，成立之初相當多的客戶認為村鎮銀行不保險，不敢存，我個人建議一定要強化村鎮銀行與地方政府部門，地方央企、國營企業的聯動機制，強化自身背書，進一步獲得當地群眾和企業的信任，提升自身的抗風險能力。

針對村鎮銀行當前的問題，個人建議接下來可以在以下幾點來優化完善，特別是強化創新經營模式，提升差異化競爭能力，

（1）村鎮銀行服務具有地域性，為農戶解決因農產品生產周期長、成本投入高、收益低等原因籌集不到貸款的困境；為小微企業和個體工商戶去除因擔保不足、投資風險大等原因籌集不到資金而限制其發展的阻礙是其應有的責任。村鎮銀行可利用大數據和人工智能等技術獲取用戶或小微企業的綜合數據來分析其生產經營能力、消費能力和消費偏好，以客戶需求為標準進行內部重組，并據此為用戶“量身打造”差異化定價產品和個性化服務，以滿足客戶多樣化的金融服務需求。

（2）政策推動和綜合保障，吸納專業高能的從業人才是村鎮銀行的目標。

（3）創新金融產品和服務，突出村鎮銀行特色，村鎮銀行要想融入當地經濟發展之中，實現可持續發展，必須充分了解當地金融需求的痛點所在，在充分發掘當地缺乏的各種類型金融服務的基礎上，對自身原本的銀行產品進行本土化優化和創新，這也是與農信系統、郵儲銀行、農業銀行等有一些重疊業務進行差異化競爭的核心基礎。

（4）村鎮銀行在業務經營中需著重注意資產安全，可以擴大資產規模來擴大資金來源規模、創新擔保方式保障貸款安全、開展中間業務、加強風險管理等穩固資產、建立存款保險制度等。

（5）村鎮銀行要發揮自身扎根基層的定位，合理引入契合“熟人經濟”規律的信貸模式和經營組織，利用農村圈層社會的非正規制度和非正規的信譽機制對借款客戶形成約束，就能更好地在“弱有效”的農村金融市場上謀得盈利空間。

（6）村鎮銀行可與農業企業、農民專業合作社、行業協會、產品購銷方、農戶等之間形成一種利益共享、風險共擔的利益共同體，通過“公司+農戶”、“中介組織+農戶”、“專業市場+公司+農戶”等產業鏈金融服務模式獲得當地市場業務份額。

針對村鎮銀行應如何控制風險，我個人認為：

1）鑒于當前農村金融體系薄弱，資金供需失衡的現狀，大型商業銀行有責任、有義務對村鎮銀行的發展給予支持，要推行大型商業銀行與村鎮銀行合作。

2）地方政府要為村鎮銀行搭建宣傳平臺，幫助村鎮銀行提高社會知名度，村鎮銀行也要采取有效措施加大業務營銷宣傳力度，進一步用優質、高效、誠信的實際行動來提高社會公眾對村鎮銀行的信任度。引導村鎮銀行科學分析當地經濟發展情況，結合實際細分市場，在成本、風險可控的前提下，找準市場定位，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。

3）盡快完善農村金融政策法規建設，從法律層面上為村鎮銀行良性運轉提供支撐保障，通過稅收、土地等多方面優惠以及賬目核銷政策促進資本融資積累，改善村鎮銀行信用創造能力，完善農村金融支農政策體系，擴展農戶借貸抵押資產的范圍，并對三農貸款給予適當的財政貼息補貼政策。

4）村鎮銀行可以開展信用戶、信用村、信用鄉鎮等信用工程創建活動，強化和農村各部門的溝通和聯系，掌握農戶、工商戶和企業的基本情況，建立電子信用檔案，作為貸款的依據。

5）加強與縣政府、村政府的溝通，開展下鄉活動，強化對農戶、工商戶、企業的誠實守信的意識。

6）通過創新貸款抵押機制，如建立小組聯保、訂單擔保、倉單質押、農村土地承包經營權質押、農村房屋質押、大棚、養殖圈舍等農業生產要素質押機制、讓活體動物、果園等生物資產形成可質押物，并可參照大行的相關較為成熟的風控機制和管理機制，來填充解決客戶抵押物不足的難題。