焦點|發展農業保險助推鄉村振興

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舉報 2022-05-01

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農村穩方能天下安，農業興方能基礎牢，農民富方能國家盛。對擁有14億人口的大國來說，“三農”向好，全局主動。今年中央一號文件首次將“強化鄉村振興金融服務”單列為一項重要內容，并具體提出“積極發展農業保險和再保險”。作為農村金融中的關鍵一環，保險業一直發揮著社會發展“穩定器”和經濟發展“助推器”的作用，在服務實施鄉村振興戰略中肩負著重要使命。

政策加碼農業保險再迎扶持

近年來，保險業在貫徹落實黨中央、國務院關于實施鄉村振興戰略的決策部署中，通過持續擴面、增品、提標，不斷提升保險保障服務水平，在脫貧攻堅、鄉村振興和保障糧食安全等方面發揮了積極作用，取得明顯成效。數據顯示，截至2021年12月末，農業保險已經為1.78億戶次農戶提供了4.72萬億元的風險保障。

隨著農業保險的不斷發展，與農業保險相關的法律法規和監管制度也在不斷完善。《中華人民共和國保險法》《農業保險條例》《農業保險承保理賠管理暫行辦法》等法律法規的出臺也有助于規范農業保險經營行為。不可否認，農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段，對推進現代農業發展、促進鄉村產業振興、改進農村治理、保障農民收益等具有重要作用。然而，隨著農業現代化進程的加速推進，新型農業經營主體對保障也有了更高的訴求。基于此，根據中央經濟工作會議和中央農村工作會議精神，按照2022年中央一號文件工作部署，銀保監會辦公廳于近日印發了《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》（以下簡稱《通知》）。可以說，《通知》的落地恰逢其時。

《通知》對提升保險業在鄉村振興中的功能和作用提出了具體要求。要求保險機構提升農業保險保障水平，落實三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產省產糧大縣全覆蓋，探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險，大力發展地方優勢特色農產品保險。要求人身險公司針對農村居民需求，特別是脫貧地區群眾需求，擴大意外傷害險、定期壽險、健康保險、養老保險等人身保險產品供給。要求提升農業農村保險承保理賠服務質效，按照“愿保盡保”“應賠盡賠”“快賠早賠”的原則，主動、迅速、合理開展承保理賠服務。

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥表示，《通知》作為一項強農、惠農、富農的重要政策，農業保險對于保障農產品生產、保證社會生產生活資料的充足供應、穩物價保民生具有重要作用，隨著鄉村振興戰略的深入推進，農業保險也被賦予了更重要的使命。他表示，鄉村振興戰略背景之下，農業保險將從“小農險”發展到“大農險”，我國農險發展也將迎來更廣闊的空間。

積極探索農業保險實踐多地展開

挑戰當前，為有力增強保險服務鄉村振興功能作用，監管部門亟須突破難點。近年來，銀保監會加強政策引領，督促指導銀行保險機構加大涉農信貸投入力度，提升農業保險保障水平，取得了積極進展。此次《通知》的印發，無疑在政策上為推動農業農村保險進一步加碼和傾斜。據了解，當下全國多地已在農業保險方面展開了積極實踐。

日前，江蘇銀保監局發文鼓勵完善農業保險創新保護機制，對保險公司自主開發，保險標的、保險責任等方面具有首創性、高效性、先進性和惠民性的政策性農業保險產品予以創新保護；完善創新產品申報標準、審核流程、退出情形等，明確對機構和產品的約束條件，維護農業保險創新的公平競爭環境，切實增強參保農戶獲得感。

為發揮農業保險支農、惠農、富農、強農功能，四川銀保監局強力推進財產保險業務線上應用，在全國率先與省社會保障部門建立系統對接，通過跨部門數據共享實現農業保險賠款支付“一卡通”，圍繞解決農業保險理賠中的痛點和難點問題，創新賠款支付方式，簡化理賠手續，提高支付時效和準確性，加強理賠資金監管。2021年7月30日在四川省巴中市成功支付首筆試點賠款，截至2021年9月末，全省累計通過社保卡支付農業保險賠款超10萬筆，社保卡支付成功率99.2%，農業保險賠款支付準確性和時效性大幅提高，“冒領”“滴漏”風險有效降低，保險服務更高效，賠款到戶更精準，人民群眾更滿意。

云南省在推行農業保險方面也可圈可點。云南銀保監局做好“人身保障+財產保障”，筑好防止返貧致貧保險保障網。具體而言，云南銀保監局聯合省保險行業協會發出號召，41家保險機構組成共保體，研究設計專屬保險方案，無償為全省近3萬駐村第一書記和工作隊員提供一攬子保險保障，內容涵蓋履職期間因意外傷害或罹患新冠肺炎導致的身故或傷害、住院醫療等保險責任。在農業產業發展方面，云南銀保監局聚焦農業產業發展，持續推進農業保險高質量發展，推動橡膠和蔗糖等特色“保險+期貨”產品覆蓋轄內主產區，推進全國首個咖啡價格保險試點，促進花卉等創新價格指數保險發展，推動農業保險從“保成本”向“保收入”“保收益”轉變。2021年1月到9月，云南省農業保險累計賠付8.28億元。

聚焦三大核心助力實現鄉村振興

2021年底，中國保險行業協會發布《保險業服務鄉村振興藍皮書（2021）》（以下簡稱《藍皮書》）。《藍皮書》表明，脫貧攻堅以來，保險作為重要政策工具，以獨特屬性發揮了突出作用。據統計，八年間涉農保險累計為2.3億戶次建檔立卡貧困戶和不穩定脫貧戶提供風險保障3.5萬億元，為農業產業發展、群眾健康、民生保障筑起了堅實的保險防線。

《藍皮書》指出，保險業要聚焦專業建設、創新發展、科技賦能三大核心，努力加強自身能力建設，推動實現產業有支持、民生有保障、生態有涵養的鄉村振興目標。

一是在推動農業現代化建設方面，要在保障三大糧食作物生產、化解農業生產巨災風險、支持地方優勢產業發展、建立保險信貸融合機制等方面建好保障體系、用好保險機制，推動實現產業有支持。

二是在扎實服務民生保障體系建設方面，要從提升農村人口健康水平、保障農村人口財產安全兩方面出發，聚焦加強健康養老和關注農房農機等方面的保障。

三是在大力支持宜居生態環境建設方面，要從推動農業產業綠色轉型、積極參與鄉村環境整治、助力農村地區節能減排等三方面出發，支持農村宜居生態環境建設，全面助力鄉村生態振興。

對此，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生在接受記者采訪時表示，近年來，我國農業保險政策環境不斷優化，農業保險對脫貧攻堅和鄉村振興的保障和服務功能得到了進一步發揮。談及未來如何進一步完善農業保險政策體系，朱俊生說：“一是提高對于新型農業經營主體的保障水平。二是優化財政補貼政策。三是促進經營模式創新。四是防范與化解制度風險。保險業要認真落實黨中央關于鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的決策部署，科學謀劃助推鄉村振興工作，在繼續保持已有保險產品與服務的基礎上，大力創新產品、加強保障、優化服務，全面助力鄉村振興。”（以上來源：中國金融家雜志見習記者｜曾夢寧新社匯·全媒體矩陣轉載發布）

圖片來源：互聯網

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥表示，中國銀保監會發布《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》從確保涉農金融投入穩定增長、提高進城農民等“新市民”金融服務水平、增強保險功能作用、優化農村金融服務環境等方面提出具體工作舉措。

我國是農業大國，自然災害較多，災害的發生影響范圍廣，損失大，推動農業保險高質量發展，能夠充分發揮保險的補償功能，保障國家糧食安全，促進農民增收。現如今我國“三農”工作的重心發生歷史性轉移，開啟了全面推進鄉村振興新征程。農業保險是分散農業風險、保障農業生產、穩定農民收入的重要工具，隨著鄉村振興戰略的深入推進，農業保險也被賦予了更重要使命。

鄉村振興，產業興旺是關鍵。農業保險與產業發展相結合，一方面能夠促進農業產業規模化、市場化，轉變傳統生產經營方式；另一方面，農業生產勞動的預期收益有了保障，能夠激勵農民增加對農業產業的投資及勞動供給，完善農業生產配套服務設施，促進農業高質量發展。現代農業資金需求大、投資周期長，收益的不確定性及風險較高。農業保險作為農村金融的有機組成部分，能夠與農村信貸形成互補，發揮增信功能，提高農戶信用等級，也能夠分散信貸機構的涉農貸款風險，引導社會資本投資農業領域，從而緩解農村融資難、融資貴的問題。

農業保險作為一項強農、惠農、富農的重要政策，對于保障農產品生產、保證社會生產資料和生活資料的充足供應，在市場上形成合理競爭，以穩定物價、保基本民生具有重要作用。在我國，農業是國民經濟的基礎，農業經濟的波動是引發國民經濟周期波動的重要因素。因此，農業上因風險造成的損失，不僅會導致農業再生產過程的不穩定，更會使整個國民經濟處于不穩定狀態。農業保險對于中國這樣一個農業大國來說，是農業風險分散的重要工具。它為推動農業體制改革，保障農業生產順利進行提供了有效的保障。農業保險是現代農業可持續發展的關鍵要素，推動發展農業保險，對保障農業再生產的順利進行，推動農業的可持續發展無疑具有重要的理論意義和深遠的現實意義。

自2007年實施農業保險保費補貼政策以來，我國不斷加強對農業保險的扶持力度，深化農業保險“擴面、提標、增品”改革，優化農業保險市場服務體系，成為全球農業保險規模最大的國家。農業保險已經成為促進我國農業發展、保障國家糧食安全及穩定農民收入的重要政策工具。農業保險通過建立災前監測體系，加強與氣象、農林、水利等部門合作，實現信息共享和協調聯動，有效協助政府部門積極開展農業保險理賠和防災減災工作。另外我國農業保險正在從保成本向保價格、保收入轉變，通過“政府＋龍頭企業＋農戶＋銀行＋保險”等模式，為農民申貸增信，全方位助力農民創業和致富。2021年12月，中國保險行業協會發布的《保險業服務鄉村振興藍皮書（2021）》指出，在服務鄉村振興方面，保險業將充分發揮資源配置、杠桿調解、社會治理、精準滴灌、風險保障等方面的獨特優勢，在產業興旺、生態宜居、鄉風文明、有效治理、生活富裕等方面提供助力。2021年前11個月，農業保險累計實現保費收入923億元，為農業生產提供風險保障4.29萬億元。

另外以供應鏈金融為指導，信息技術為依托踐行和落實的“保險+期貨”模式，聯合養殖戶、期貨交易所、證券期貨公司等多方力量，以期貨市場價格作為保險產品中的價格指數確定目標價格和賠付標準，更加精準地反映了未來市場預期，不僅提高了保險設計的精準度，還有效地保障了養殖戶收入穩定。同時，引入同在期貨市場有相應產品的養殖飼料價格，可以幫助養殖戶及時了解未來市場價格走勢，合理調整養殖規模和飼養周期，減少因市場波動造成的損失，降低了養殖風險。該模式填補了合理分散價格風險的空白，是對我國傳統農（牧）業保險的必要補充和有益探索。從目前落實的情況來看，“保險+期貨”為包括生豬、蔗糖、花生、橡膠等重要的經濟作物和油料作物提供重要支撐，目前正處于高速發展階段。例如，在2021年上海期貨交易所天然橡膠“保險+期貨”及場外期權試點的62個項目中，共掛鉤天然橡膠現貨產量約13萬噸，總計賠付1.15億元。其中，云南、海南等地17個縣的13.3萬膠農從中受益。

又如，2021年，河南省財政廳和鄭州商品交易所聯合開展了花生“保險+期貨”試點項目。在河南省內花生種植面積和產量較高的南陽市桐柏縣、駐馬店市正陽縣和開封市祥符區三個地區，總承保面積近19.3萬畝，承保總量約4.25萬噸，總保費1802.4萬元，承保貨值接近3.7億元，參保農戶1.9萬余戶，理賠金額近1530萬元，為廣大參保農戶提供了穩定的價格保障，穩定了種植收入。

保險作為“三農”發展“壓艙石”“助推器”作用得到極大彰顯。隨著農業現代化進程的加速推進，新型農業經營主體對保障有了更高的訴求。當前農業保險助力鄉村振興戰略主要存在以下幾個方面問題：

農業保險的供需失衡，目前我國農業保險的服務機構少，風險保障水平偏低，與農業市場對農業保險的需求不符；財政補貼是我國農業保險區別于其他商業保險的顯著特征，由于長期對財政補貼的依賴，導致我國農業保險面臨較大的財政支付壓力，而不同地域的經濟水平發展不同，特別是近幾年的全球疫情所帶來的市場經濟影響，導致地方財政收入有限，使得農業保險補貼難以及時到位，這在很大程度上限制了農業保險助力鄉村振興戰略作用的發揮；農業保險合同的缺陷也不利于提升保障水平，分階段賠付的方法影響了保障水平提升；我國農業保險大災風險分散制度尚不健全以及農險市場主體的準入與退出機制扭曲，一些經營不規范、侵害農戶利益的市場主體雖然受到監管部門的行政處罰，但違規成本有限，不足以形成威懾。

展望未來，國家鄉村振興戰略為農險發展提供了廣闊空間。新型經營主體的快速發展需要農業保險提供更大支持，農業和農村新業態發展需要農業保險提供保障，鄉村治理能力現代化需要農業保險拓展新功能，農業保險將從“小農險”發展到“大農險”的新階段。為了更好地促進農業保險高質量發展，助力鄉村振興戰略，要進一步完善農業保險的政策體系。建議接下來保險機構和監管部門可以從以下幾個方面著手改善：完善財政補貼政策，切實發揮財政政策的引領保障作用；強化監督管理力度保障財政落實；鼓勵發展創新農業保險產品；加大“保險+期貨”的全國三農產業領域的示范范圍；加大金融科技技術的運用；強化宣傳普及意識，發揮“政府+企業+合作社+農戶”聯動機制。

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