焦點|科技賦能助力根治農(nóng)業(yè)保險騙保難題
農(nóng)業(yè)保險騙保頻發(fā)由多種綜合因素導致，既有農(nóng)民保戶自身對保險認知理解不夠、對法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險本身非市場化運作以及保險標的查勘難度大和險企本身內(nèi)控制度不健全等原因的影響。
農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)強農(nóng)、穩(wěn)定農(nóng)民收入預期的一項重要政策舉措，在助力鄉(xiāng)村振興的過程中，被賦予重要使命。但同時，伴隨著農(nóng)業(yè)保險總體規(guī)模的快速增長，農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的騙保案件也時有發(fā)生。
近期，新疆銀保監(jiān)局連續(xù)發(fā)布多個農(nóng)業(yè)保險騙保行政處罰信息，引起了業(yè)內(nèi)的關(guān)注。處罰信息顯示，包括人保財險石河子分公司在內(nèi)的多家保險公司因存在編制虛假承保信息、虛假理賠材料、編造保險標的權(quán)屬證明等違法違規(guī)行為。
此前，財政部金融司司長王克冰曾表示，對農(nóng)業(yè)保險要加大監(jiān)督力度，加強保費補貼資金審核、資金使用、績效評價等方面的工作。遇到虛假理賠、套取補貼等問題，發(fā)現(xiàn)一起查處一起，嚴肅市場秩序，維護好農(nóng)戶的利益，保障財政資金的安全。
農(nóng)險騙保案受關(guān)注
數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達976億元，同比增長19.8%，為1.8億戶次農(nóng)戶提供風險保障超4.7萬億元。近年來，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)擴面、增品、提標，在服務(wù)脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興和保障糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用。但一些農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域發(fā)生的現(xiàn)象也值得引起重視。
據(jù)《金融時報》記者統(tǒng)計，今年以來，已經(jīng)有多起農(nóng)業(yè)保險騙保案件被曝光。4月，銀保監(jiān)會新疆監(jiān)管局向人保財險新疆石河子分公司連發(fā)的數(shù)張行政處罰公告，處罰事由主要涉及農(nóng)險業(yè)務(wù)虛假承保理賠、虛列工作經(jīng)費。
處罰信息顯示，2018年，人保財險石河子市分公司一三二團營銷服務(wù)部通過編制虛假承保材料，虛假承保面積9160畝；編制虛假理賠材料，虛假理賠10筆，賠付金額共計129.27萬元。同時，2018年，該營銷服務(wù)部通過編制22名虛假農(nóng)險協(xié)保員相關(guān)資料，虛列農(nóng)險工作經(jīng)費共計40.67萬元。
事實上，在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域虛假承保理賠、虛列工作經(jīng)費的并非只有人保財險一家。今年1月6日，安徽省六安銀保監(jiān)分局公布的行政處罰信息顯示，國元農(nóng)業(yè)保險霍邱支公司因農(nóng)險業(yè)務(wù)虛增承保面積、理賠資料不完整被罰款20萬元。此外，國壽財險博爾塔拉蒙古自治州中支公司也曾因存在虛構(gòu)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、制造虛假保險標的權(quán)屬證明材料、偽造保險標的損失鑒定報告的違法違規(guī)行為被監(jiān)管部門處罰。而太保產(chǎn)險黑龍江呼瑪支公司同樣因存在編制虛假農(nóng)業(yè)保險驗標和查勘影像資料被監(jiān)管部門處罰。
據(jù)了解，我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險是由政府提供補貼，商業(yè)性保險公司提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)戶繳費投保后，一旦受災(zāi)，保險公司進行定損理賠。政府財政補貼通過科學定損、保險理賠的途徑轉(zhuǎn)移給真正受災(zāi)的農(nóng)戶。2021年我國農(nóng)業(yè)保險政府財政補貼達 333.45億元，其中，補貼占據(jù)農(nóng)險總保費 34.2%。
“與純商業(yè)保險或者人壽保險運作模式不同，農(nóng)業(yè)保險的運營模式易造成騙保案件頻發(fā)。”中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥在接受《金融時報》記者采訪時表示，造成農(nóng)業(yè)保險騙保頻發(fā)的原因，既有農(nóng)民保戶自身對保險認知理解不夠，對法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險本身非市場化運作、保險標的查勘難度大以及險企本身內(nèi)控制度不健全等多種原因。他分析說，農(nóng)業(yè)保險騙保主要有兩種：一是單（雙）方騙保，體現(xiàn)在村域工作人員利用職務(wù)之便，或者投保農(nóng)戶利用投保品自身特性，雙方聯(lián)合騙保。如在肉牛保險領(lǐng)域，養(yǎng)殖戶與獸醫(yī)往往形成利益捆綁組合進行騙保行為；二是三方騙保，農(nóng)業(yè)保險的財政補貼特性，引發(fā)“保戶+工作人員+險企”三方串聯(lián)共同參與。
圖片來源：互聯(lián)網(wǎng)
嚴監(jiān)管提高騙保成本
專家表示，農(nóng)業(yè)保險騙保問題是其發(fā)展困境的體現(xiàn)。一是農(nóng)業(yè)保險實際利潤不高，為確保農(nóng)戶在受災(zāi)后能夠及時理賠、足額理賠，承保機構(gòu)基本是按照保本微利的原則厘定保險費率。數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)業(yè)保險整體的成本和保費比例接近百分之百，部分業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)虧損，但是有一些險企的定價低于生產(chǎn)邊際成本，導致整個行業(yè)“惡性競爭”；二是精確的農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失信息和數(shù)據(jù)難以計算，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，承保理賠均存在一些困難。
農(nóng)業(yè)發(fā)展是社會穩(wěn)定的重要保障，作為解決“三農(nóng)”問題的“助推器”、農(nóng)村發(fā)展的“穩(wěn)定器”，加強農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管至關(guān)重要。
今年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》提出，保險機構(gòu)開展承保工作，應(yīng)當真實、準確、完整記錄投保信息，嚴禁虛假記錄或編制投保信息。5月，財政部發(fā)布通知強調(diào)，要進一步完善保險方案，優(yōu)化賠付機制，加強承保理賠管理。
接受《金融時報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)業(yè)保險作為我國扶持農(nóng)業(yè)的一項重要金融工具，是金融惠農(nóng)的重要舉措之一，要減少農(nóng)業(yè)保險騙保情況的產(chǎn)生，保障農(nóng)業(yè)保險切實有效的發(fā)揮其作用，就需要多方努力。
首先，完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)立法，規(guī)范和約束農(nóng)業(yè)保險中權(quán)力的運行，明晰政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動中的權(quán)力邊界，嚴厲打擊“騙保”等違法行為，相關(guān)部門保持信息互聯(lián)互通，齊抓共管，建立聯(lián)動工作機制，對險企從投保到理賠各環(huán)節(jié)進行制度約束，細化監(jiān)管。
其次，擴大農(nóng)業(yè)保險的公示范圍，接受各方監(jiān)督。各鎮(zhèn)、村及時對政策性農(nóng)業(yè)保險投保、定損、理賠信息進行公示，實現(xiàn)全流程透明公開。
再次，建立責任追究制度，嚴肅追究利用政策性農(nóng)業(yè)保險虛報、套取財政補貼的個人及機構(gòu)；對存在勾結(jié)騙保等行為的險企拉入黑名單，規(guī)范進入和退出市場機制。
袁帥認為，要減少騙保情況的產(chǎn)生，在法律法規(guī)層面，要明確對于騙保人員和參與角色的法律責任，提高騙保的違規(guī)成本；在險企層面，要切實擔負起主體責任，從宣傳、承保、核保、理賠等各個節(jié)點入手，加強內(nèi)控機制建設(shè)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠行為。
科技賦能農(nóng)險發(fā)展
過去，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性及農(nóng)業(yè)保險技術(shù)的局限性，加大了核賠難度，使得農(nóng)業(yè)保險成為不法之徒眼中的“唐僧肉”，騙保案件屢見不鮮。然而，近幾年，在政策層面加快補短板的背景下，為保障農(nóng)業(yè)保險政策順利實施，越來越多的科技手段被引進農(nóng)業(yè)保險風險管控過程中，不斷降低農(nóng)險騙保的發(fā)生概率。
事實上，在近兩年的實踐過程中，為不斷提升農(nóng)業(yè)保險的保障服務(wù)水平，科技手段已經(jīng)開始向農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈的兩端延伸使用。
在理賠端，要在我國農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營、農(nóng)作物面積核定難、“冒保”“替保”和“虛保”情況頻發(fā)等問題中“突出重圍”，改變由農(nóng)業(yè)保險技術(shù)限制導致的信息不對稱，衛(wèi)星遙感技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展正當其時。
前不久，太保產(chǎn)險的“e農(nóng)業(yè)保險”航拍測畝儀“一鍵航拍”功能在廣東省珠海市斗門區(qū)烏石村落地，該技術(shù)利用衛(wèi)星遙感和無人機技術(shù)協(xié)同配合，可以在3分鐘內(nèi)對500畝水稻田進行快速驗標和查勘。
在承保端，一些保險公司通過先進的技術(shù)手段為企業(yè)與更多農(nóng)戶提供保障。如陽光財險在開展奶牛養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)中采用“牛臉識別”技術(shù)為每一頭牛打造專屬“身份證”，可以有效防范奶牛承保理賠環(huán)節(jié)的道德風險。
科技賦能農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展已成為業(yè)內(nèi)共識。農(nóng)業(yè)保險作為一種風險補償手段，在全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中充當重要角色，積極推動農(nóng)業(yè)保險全面鋪開，高效防范農(nóng)業(yè)保險騙保案件的產(chǎn)生，才能有效推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮積極作用，進一步提高保險業(yè)為實體經(jīng)濟服務(wù)的質(zhì)效。
王克冰也表示，財政部正聯(lián)合多部門推動完善農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺，會同有關(guān)部門逐步整合財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象的防災(zāi)、產(chǎn)量、價格等各類涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)，盡可能將其整合到統(tǒng)一平臺上。同時，積極運用遙感、測繪、大數(shù)據(jù)、云計算這些新技術(shù)，提高理賠流程的信息化水平，以數(shù)字化的手段，促進市場規(guī)范化，提升理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。（以上來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng) 記者 王笑 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布）
圖片來源：互聯(lián)網(wǎng)
中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥表示，2022年中央一號文件，首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨列為一項重要內(nèi)容，而其中農(nóng)業(yè)保險作為一種風險補償，在全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中被賦予重要使命。在鄉(xiāng)村振興、共同富裕的新征程時期下，積極開展和推動農(nóng)業(yè)保險全面鋪開，對國民經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的提高都有重要的影響，農(nóng)業(yè)保險對于我國這樣一個農(nóng)業(yè)大國而言，是風險分散機制，保障產(chǎn)量的重要經(jīng)濟金融手段。
但是農(nóng)險騙保現(xiàn)象也是十分突出，造成農(nóng)業(yè)騙保頻發(fā)的問題，這和農(nóng)業(yè)保險本身的運營和落地模式息息相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險不同于一般大家所熟知的商業(yè)保險或者人壽保險，農(nóng)險是村域組織（村委會、合作社、村企、種植戶、養(yǎng)殖戶）與保險公司之間的聯(lián)動，本身對保險和風險管理的認知就是面對鄉(xiāng)村一個巨大的阻力門檻，加之農(nóng)險作為政策性保險，這便被有心之人加以利用。
對于農(nóng)險騙保，根據(jù)其聯(lián)動的角色形式：分為單（雙）方騙保，這往往體現(xiàn)在村域工作人員利用職務(wù)之便，或者上保農(nóng)戶利用投保品自身特性，從中加以取巧，或者村域工作人員和報戶農(nóng)戶聯(lián)合，這個特別明顯的就是出現(xiàn)在肉牛保險領(lǐng)域，養(yǎng)殖戶與獸醫(yī)往往形成利益捆綁組合進行騙保行為；
另外就是三方騙保，這最為體現(xiàn)的就是因為農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險的特質(zhì)，存在著財政補貼，從而引發(fā)出不良之群，形成“保戶+工作人員+保險公司”三方串聯(lián)。
綜上總結(jié)，造成農(nóng)業(yè)保險騙保頻發(fā)的原因，既有農(nóng)民保戶自身對保險認知理解不夠，對法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險本身非市場化運作的原因，保險標的查勘難度大也有很大影響，保險公司本身內(nèi)控制度不健全等多元化綜合因素作用導致。
要減少減少騙保情況的產(chǎn)生，我認為要從以下幾個方面著力：
【1】法律法規(guī)層面，要明確對于騙保人員和參與角色的法律責任，并與社會征信體系掛鉤，提升騙保的后果影響；
【2】保險企業(yè)要承擔起普及和宣傳的責任和義務(wù)，要做好政策和受益者的中間扭轉(zhuǎn)銜接角色，要開展針對農(nóng)險的認知和宣傳教育；
【3】要總結(jié)過去經(jīng)驗，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個節(jié)點入手，強化管理和優(yōu)化機制。
【4】要充分利用好數(shù)字信息化技術(shù)和手段，降低人為操作和干預因素。
農(nóng)業(yè)保險作為我國扶持農(nóng)業(yè)的一項重要的金融工具，是金融惠農(nóng)的典型舉措之一，保障農(nóng)業(yè)保險切實有效的發(fā)揮其作用，需要政府端、保險端、服務(wù)端、種植（養(yǎng)殖）端多方共力。
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