2025年保費規模將超1600億，科技賦能農險再攀下一座高峰

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舉報 2022-06-20

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在分散農業生產經營風險、保障農業生產安全、穩定農民收入方面，農業保險的作用不言而喻。近日，業內首部《科技助力農險高質量發展白皮書（2022）》（以下簡稱《白皮書》）正式發布。《白皮書》顯示，近年來我國農業保險穩步發展，保費規模持續增長，到2025年或突破1600億元。而這其中，科技扮演的角色日益鮮明。

友泰商服CEO趙大瑋對財經網金融表示，科技的應用在農險產品設計、投保流程、核保流程、理賠風控方面都將發揮重要作用。當下，隨著“科技賦能農業保險高質量發展”的觀念成為業內共識，多家保險公司也積極在農險領域引入科技的力量。

保費規模七連增，農險公司分支機構遍地

《白皮書》公布的數據顯示，繼2020年我國農業保險保費規模達到815億元后，2021年我國農險保費同比再增長18.4%，達到965.18億元，連續兩年保持全球農險保費收入第一大國的地位。此外，自2015年來，我國農險保費已連續七年保持10%以上增速。以國際經驗法測算，農險保費規模于2025年將超過1600億元。

一個直觀的表現在于，專業農險公司在各地相繼成立。

2004年9月15日成立于上海的安信農險是我國第一家專業性農業保險公司。天眼查工商信息顯示，其經營范圍為農業保險；財產損失保險；責任保險；法定責任保險；信用保險和保證保險；其他涉及農村、農民的財產保險業務等，經營區域主要集中在江浙滬地區。

2014年10月，太保產險受讓上海國際集團、上海國有資產經營有限公司持有的安信農險共計17166.92萬股股權，占總股本的34.33%，至此成功將農險牌照收入囊中。2020年12月，安信農險正式更名為“太平洋安信農業保險股份有限公司”。

財經網金融查閱太平洋安信近5年年報發現，2017年至2021年，農業保險始終是其原保險保費收入最高的險種。保費收入分別為7.01億元、7.86億元、8.58億元、8.69億元、10.71億元。5年間，農險保費收入增幅達到52.78%。

與太平洋安信同年成立的還有安華農險，注冊地為吉林省長春市。其最新年報顯示，2021年公司實現保險業為收入55.60億元，歸母凈利潤為5634.69萬元。此外值得一提的是，成立至今的18年里，這家農險公司不斷走出地域限制。

當前，安華農險的經營區域包括吉林、內蒙古、北京、遼寧、大連、山東、青島、四川、黑龍江、河北、廣東。另據企業預警通收錄，安華農險當前在國內共有分公司、支公司、中心支公司等各類分支機構共465家，數量為國內幾家專業農險公司之最。

由地方起家，而后在國內多省開設分支機構展業的專業農險公司并不罕見。2005年1月，國內唯一一家相互制農業保險公司——陽光農業相護保在黑龍江哈爾濱注冊成立；2008年1月，國元農險在安徽合肥注冊成立；2015年5月，中原農險在河南鄭州注冊成立。

而2020年的最后一天，我國唯一的“國字頭”農業再保險公司——中國農業再保險股份有限公司注冊成立。天眼查工商信息欄顯示，其經營范圍為農業保險的再保險業務以及轉分保業務。

據悉，成立一年內中國農再已與35家農險經營公司簽署了再保險標準協議，保費規模超過190億元，承擔分保政策性農業保險業務的20%，為農業生產提供風險保障近1萬億元，服務農戶1.88億戶次。

除此之外，財經網金融注意到，人保、平安、國壽等大型險企包括曾經的“老牌農險企業”中華聯合、中航安盟等多家財險公司也都開展了農業保險業務。根據銀保監會財險部向業內下發的通知，截至2020年8月，我國共有29家符合農險經營條件的險企。據預測，隨著農險在產險業務中占比逐步提高，2025年其也將成為財險公司的第二大非車險險種。

政策推動的同時呼喚科技力量

事實上，我國農險的快速成長，離不開中央財政及各地政府持續多年的優化補貼政策。

財經網金融梳理發現，2003年，中央首次提出“探索建立政策性農險制度”，我國的政策性農險也自此正式起步；而自2007年中央財政農險保費補貼試點以來，農險進入快速發展階段，逐漸成為現代農業風險管理體系和現代農村金融體系的重要組成部分。

值得一提的是，2018年，我國內蒙古、遼寧等六省開展了對稻谷、小麥、玉米三大主糧的完全成本保險和種植收入保險試點；2021年，實施范圍又由原本6個省份的24個產糧大縣，擴展為13個糧食主產省份的近千個產糧大縣。

“2022年的中央1號文件中首次將‘強化鄉村振興金融服務’單獨列為一項重要內容，其中農業保險相關內容更是被多次提及。”Co-Found智庫秘書長張新原告訴財經網金融。

緊接著，今年4月銀保監會又下發《關于銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》，再度強調農業保險的重要性，并明確提出要增強保險服務鄉村振興的功能作用，提升農業保險的保障水平。

中央政策保駕護航之下，地方同樣在不斷加碼。財經網金融注意到，今年以來，廣西、江蘇、安徽等地先后發文加大對農業保險的補貼力度。《白皮書》也指出，政策支持和需求升級的共同推動下，我國農險持續擴面、增品、提標，發展的潛力和空間巨大。

與此同時需要正視的是，農業保險發展的陣痛也在逐漸呈現。趙大瑋告訴財經網金融，農業保險的風險可控性通常較低，當前政策性農險由于背靠財政補貼，投保組織更行政化；相比之下，商業農險費用較高，農民投保和保司承保的意愿都不高，導致其不溫不火，增長乏力。

另一方面，中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥告訴財經網金融，由于農險承保、核保及定損等工作大多是通過人工實地采樣的方式進行，工作量巨大且繁瑣、理賠周期過長等問題嚴重制約農險服務發展水平。此外，農險業務通常是村域組織與保險公司之間的聯動，而村域組織及個人對于保險和風險管理認知不足，成為一個巨大阻力，易被“有心之人”利用，導致農險騙保案件屢見不鮮。

“在看到農業保險市場方興未艾的同時，我們也要承認，目前農險在更高效服務、更低成本服務、更加精準和針對性的服務上還存在不足，所以需要結合科技手段和工具。科技賦能下的農險，在助推數字鄉村和鄉村振興上將發揮更大更積極的作用。但需要考慮的一點是，農村的數字化硬軟件等新型基礎設施建設也要同步跟上，甚至是要先行發展。”張新原對財經網金融指出。

數字化向承保、理賠兩端延伸

當前，農險新型基礎設施建設已不再是紙上談兵。

去年7月，財政部金融司司長曾表示，財政部正聯合多部門推動完善農業保險基礎設施建設，建立農業數據信息服務平臺，會同有關部門逐步整合財政、農業農村、氣象的防災、產量、價格等各類涉農信息數據，盡可能將其整合到統一平臺上。同時，運用遙感、測繪、大數據、云計算等新技術，提高理賠流程的信息化水平，以數字化的手段，促進市場規范化，提升理賠服務的質量和效率。

類似的技術已有險企投入了實踐。5月19日陽光保險披露，其“天眼風險地圖平臺”上線了災害風險評級、強風降水風險分析、全國氣象災害預警、防災物聯網監控平臺等客戶防災減災服務功能，可實時向客戶提供暴雨、臺風等14類預警。

事實上，隨著“科技賦能農業保險高質量發展”的觀念成為業內共識，越來越多的科技手段正開始向農險產業鏈的兩端延伸。

例如，在承保端，多家保險公司在奶牛養殖險業務中采用了“牛臉AI識別”技術，為每一頭牛打造專屬“身份證”，以防范奶牛承保理賠環節的道德風險；在理賠端，衛星遙感技術的引入，助力了農險在我國農業分散經營、農作物面積核定難、“冒保”“替保”“虛保”情況頻發等問題中“突出重圍”。

不久前，太保產險的農險航拍測畝儀“一鍵航拍”功能在廣東省珠海市某農村落地。據了解，這項技術利用衛星遙感和無人機技術協同配合，可以在3分鐘內對500畝水稻田進行快速驗標和查勘。

中華保險則持續走“精準化”路線，推動土地信息的精準化應用，把基本農田保護機制與保險業務創新銜接起來，融合衛星影像數據、行政區劃數據、耕地地塊數據、土地確權數據和農戶歷年承保數據等形成承保標的庫，精準解決作物承保面積的真實性問題，為落實耕地保護硬措施提供相應的數據支撐和服務。此外，其還打造了“數字中華”農險品牌，種植險遙感落圖撞庫準確率高達95%，承保地塊覆蓋率有效提升。

在政企聯動方面，平安產險協助廣東省農業農村廳研發了全國首個農險綜合信息平臺，推出承保理賠信息線上采集、各級財政補貼線上申請審批等功能，實現農險數據一張圖。各級政府可隨時查看轄區內分區域、分品種、分保險公司相關數據，實現農險政務管理精準化、透明化。據悉，2020-2021年廣東省農業農村廳已將該平臺在省內21個地市推廣。

“農業保險作為我國扶持農業的一項重要的金融工具，要保障其切實有效地發揮作用，需要政府端、保險端、服務端、種植（養殖）端多方共力。在農險業務開展過程中，應充分利用好數字信息化技術和手段，降低人為操作和干預因素。同時，險企要做好政策和受益者的中間扭轉銜接角色，總結過去經驗，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個節點入手，強化管理和優化機制。”袁帥說。（以上內容來源：財經網記者：韋璐新社匯·全媒體矩陣轉載發布）

圖片來源：網絡

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥表示，2022年中央一號文件，首次將“強化鄉村振興金融服務”單獨列為一項重要內容，而其中農業保險作為一種風險補償，在全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化進程中被賦予重要使命。在鄉村振興、共同富裕的新征程時期下，積極開展和推動農業保險全面鋪開，對國民經濟的發展和農業產值的提高都有重要的影響，農業保險對于我國這樣一個農業大國而言，是風險分散機制，保障產量的重要經濟金融手段。

但是農險騙保現象也是十分突出，造成農業騙保頻發的問題，這和農業保險本身的運營和落地模式息息相關，農業保險不同于一般大家所熟知的商業保險或者人壽保險，農險是村域組織（村委會、合作社、村企、種植戶、養殖戶）與保險公司之間的聯動，本身對保險和風險管理的認知就是面對鄉村一個巨大的阻力門檻，加之農險作為政策性保險，這便被有心之人加以利用。

對于農險騙保，根據其聯動的角色形式：分為單（雙）方騙保，這往往體現在村域工作人員利用職務之便，或者上保農戶利用投保品自身特性，從中加以取巧，或者村域工作人員和報戶農戶聯合，這個特別明顯的就是出現在肉牛保險領域，養殖戶與獸醫往往形成利益捆綁組合進行騙保行為；

另外就是三方騙保，這最為體現的就是因為農業保險屬于政策性保險的特質，存在著財政補貼，從而引發出不良之群，形成“保戶+工作人員+保險公司”三方串聯。

綜上總結，造成農業保險騙保頻發的原因，既有農民保戶自身對保險認知理解不夠，對法律法規不清晰，也有農業保險本身非市場化運作的原因，保險標的查勘難度大也有很大影響，保險公司本身內控制度不健全等多元化綜合因素作用導致。

要減少減少騙保情況的產生，我認為要從以下幾個方面著力：

【1】法律法規層面，要明確對于騙保人員和參與角色的法律責任，并與社會征信體系掛鉤，提升騙保的后果影響；

【2】保險企業要承擔起普及和宣傳的責任和義務，要做好政策和受益者的中間扭轉銜接角色，要開展針對農險的認知和宣傳教育；

【3】要總結過去經驗，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個節點入手，強化管理和優化機制。

【4】要充分利用好數字信息化技術和手段，降低人為操作和干預因素。

農業保險作為我國扶持農業的一項重要的金融工具，是金融惠農的典型舉措之一，保障農業保險切實有效的發揮其作用，需要政府端、保險端、服務端、種植（養殖）端多方共力。

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