焦點|發揮防災減損作用農業保險助力守住“糧袋子”

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舉報 2022-06-30

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【策劃人語】在全國夏糧收獲穩步推進之時，國務院印發《扎實穩住經濟的一攬子政策措施》再次明確健全完善糧食收益保障等政策。為進一步提升糧食收益保障，下一步，如何有效發揮農險風險保障作用？如何提升農險財政補貼使用效益？如何更好應用科技力量賦能農險護好人民的“米袋子”？本版刊發一組報道，展現保險業服務夏糧收購，助力“三農”發展，保障糧食安全的金融擔當，敬請關注。

“遇到災害心不慌，農業保險來保障。”這句話道出了新時代農民的心聲。在6月23日，中共中央宣傳部舉行的“中國這十年”系列主題新聞發布會上，銀保監會副主席肖遠企介紹了銀行業、保險業過去十年的改革與發展情況。肖遠企表示，農險為農戶提供風險保障從2012年的0.9萬億元增長至2021年的4.4萬億元，為災后重建提供了關鍵資金保障。

糧食安全關系國計民生。在全國夏糧收獲穩步推進之時，國務院印發《扎實穩住經濟的一攬子政策措施》進一步明確健全完善糧食收益保障等政策。我國農險持續發揮風險保障作用，調動農民種糧積極性，助力確保全年穩糧增產目標實現。

織密防災減損保障網

夏收夏種和防汛抗旱是“三農”工作的重中之重，事關經濟社會發展穩定大局。充分發揮政策性農險災害救助和損失補償功能，可以有效降低自然災害對農業生產造成的負面影響。

眼下正是夏收時節，《金融時報》記者在采訪中了解到，針對部分產區因惡劣天氣導致的夏糧受損情況，多地保險分支機構迅速行動，全力做好農險理賠工作，助力農民減損。

小麥受前期陰雨天氣影響，感染了赤霉病導致減產，這可愁壞了家住浙江省嘉興市南湖區鳳橋鎮星火村的種植戶。南湖區人保財險接到報案后，農險專員第一時間深入田間地頭開展查勘定損工作并趕在小麥機收前完成了定損，確保夏收夏種兩不誤。

每年5月下旬至6月中旬都是華南前汛期的降水集中期，因為降雨期正好在端午節前后，又被稱為“龍舟水”。今年華南“龍舟水”席卷廣東、廣西、海南等多個城市，人民群眾財產安全受到威脅。

6月14日的暴雨洪水導致中新鎮雙塘村水產專業養殖戶廣州市西福泉農業發展有限公司的魚塘塌方，魚塘里養殖的草魚、鯪魚等大量外逃，損失慘重。

“沒有想到，人保的賠款能這么快交到我們手上，公司還為我們提供了必要的恢復養殖生產物資，這給我們恢復生產帶來了極大幫助。”這家公司的代表感慨道。

為應對今年的“龍舟水”，各保險機構優化快速定損、理賠和預賠付機制，簡化理賠流程，做到應賠盡賠。據廣東銀保監局二級巡視員劉云海介紹，截至6月23日上午，廣東省轄內財產保險機構累計接到農業保險報案3368件，報損金額3.29億元，已完成查勘2136件。6月24日，人保財險廣東省分公司預付賠款4600萬元，其他公司也以不同方式加快賠款支付，努力幫助受災農戶、農企恢復生產。

產品創新護航糧食安全

要牢牢守住保障國家糧食安全底線，就要確保農民增收。業內人士認為，二者可以相輔相成、統籌推進。目前，我國農業保險以保障物化成本為主。但農業生產者不僅需要穩定的農產品產量保障，還需要避免農產品因價格下跌、災害產量下降而造成的收入損失風險，這就涉及“保收入”問題。

2021年，財政部會同農業農村部和銀保監會在13個糧食主產省份的產糧大縣擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。

按照2022年中央一號文件部署，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物主產省產糧大縣將實現完全成本保險和種植收入保險全覆蓋。在此基礎上，國家又在內蒙古自治區4個旗縣和黑龍江省6個縣開展大豆完全成本保險和種植收入保險試點。

重慶銀保監局相關負責人在近日舉行的新聞發布會上介紹，重慶市今年起在萬州、黔江等27個產糧大縣全面推行稻谷、玉米、馬鈴薯三大糧食作物完全成本保險。初步統計，全市完全成本保險保額今年將達到30億元，使主糧生產供應得到保障。

《金融時報》記者還從國家發改委價格司與人保財險的戰略合作簽約儀式上了解到，雙方將在農產品成本調查等領域展開深入合作。通過充分發揮農產品成本調查數據作用，更好服務完全成本保險和收入保險精準確定保費，并為制定糧食最低收購價、棉花目標價格、農險政策以及生豬等大宗農產品價格調控政策提供有力支撐。

近年持續發展的農產品“保險+期貨”模式，也是涉農企業和農民規避價格風險、保障收益的有效金融工具。以國家糧食“壓艙石”黑龍江省為例，自2016年首次開展“保險+期貨”試點以來，累計近30個縣開展了100余個“保險+期貨”項目，涉及農戶7.5萬戶，保險金額達5.64億元，總計實現賠付4億余元。

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥對《金融時報》記者表示，農業是國民經濟的基礎，農業波動可能會引發國民經濟周期性波動。因此，要讓農業穩民心、安天下，農險就要強農、惠農、富農，努力成為促進我國農業發展、保障國家糧食安全及穩定農民收入的得力金融工具。

從大到強仍需補齊短板

我國農險蓬勃發展，前景廣闊。自2007年推行政策性農險以來，相關政策支持與保險實踐，都促使農險制度逐步建立和完善。

據中國農業大學國家農業農村保險研究中心主任楊汭華介紹，從2007年至2021年，農險標的從玉米、水稻、小麥、棉花、大豆、能繁母豬增至種植、養殖和森林等16個大宗農產品和地方優勢特色農產品。農作物播種面積承保率從不足10%增至超過60%。參保農戶從5000萬戶次增加到1.88億戶次，農險保費收入對農業生產總值保障程度從2.31%增至33.40%。

今年初，財政部修訂出臺《中央財政農業保險保費補貼管理辦法》，優化大宗農產品保費補貼比例體系和地方特色農產品保險獎補政策，促進承保機構降本增效，確保農險政策精準滴灌，更好服務保障國家糧食安全。2021年，中央財政撥付保費補貼333.45億元，帶動農險實現保費收入965.18億元。

接受《金融時報》記者采訪的業內專家均認為，未來農險的發展目標是持續擴面、增品、提標，應通過持續提質增效、轉型升級，實現從農險大國到農險強國的跨越。

“當前我國農險的服務機構少，風險保障水平偏低，與農業市場對農險的需求不符，農險供需失衡的現象值得關注。這也意味著，推動農險執行落地需要政府提供更多的支持。”袁帥建議，進一步完善財政補貼政策，切實發揮財政政策的引領保障作用，同時強化監督管理力度以保障農險補貼落實到位。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生認為，國家鄉村振興戰略為農險發展提供了廣闊空間。新型經營主體的快速發展需要農險提供更大支持，農業和農村新業態發展需要農險提供保障，鄉村治理能力現代化需要農險拓展新功能。提高對于新型農業經營主體的保障水平，可將農險的主流產品引導至產量保險，并為向收入保險發展夯實基礎。創新農險產品形態，適應小規模分散經營的基本國情，以指數保險彌補傳統農險產品的不足。（以上來源：金融時報-中國金融新聞網作者：本報記者戴夢希新社匯·全媒體矩陣轉載發布）

6月21日，農戶在浙江省湖州市吳興區埭溪鎮山背村璞心農場進行田間管護（無人機照片）。

新華社記者何偉衛李真編制

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥表示，2022年中央一號文件，首次將“強化鄉村振興金融服務”單獨列為一項重要內容，而其中農業保險作為一種風險補償，在全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化進程中被賦予重要使命。在鄉村振興、共同富裕的新征程時期下，積極開展和推動農業保險全面鋪開，對國民經濟的發展和農業產值的提高都有重要的影響，農業保險對于我國這樣一個農業大國而言，是風險分散機制，保障產量的重要經濟金融手段。

但是農險騙保現象也是十分突出，造成農業騙保頻發的問題，這和農業保險本身的運營和落地模式息息相關，農業保險不同于一般大家所熟知的商業保險或者人壽保險，農險是村域組織（村委會、合作社、村企、種植戶、養殖戶）與保險公司之間的聯動，本身對保險和風險管理的認知就是面對鄉村一個巨大的阻力門檻，加之農險作為政策性保險，這便被有心之人加以利用。

對于農險騙保，根據其聯動的角色形式：分為單（雙）方騙保，這往往體現在村域工作人員利用職務之便，或者上保農戶利用投保品自身特性，從中加以取巧，或者村域工作人員和報戶農戶聯合，這個特別明顯的就是出現在肉牛保險領域，養殖戶與獸醫往往形成利益捆綁組合進行騙保行為；

另外就是三方騙保，這最為體現的就是因為農業保險屬于政策性保險的特質，存在著財政補貼，從而引發出不良之群，形成“保戶+工作人員+保險公司”三方串聯。

綜上總結，造成農業保險騙保頻發的原因，既有農民保戶自身對保險認知理解不夠，對法律法規不清晰，也有農業保險本身非市場化運作的原因，保險標的查勘難度大也有很大影響，保險公司本身內控制度不健全等多元化綜合因素作用導致。

要減少減少騙保情況的產生，我認為要從以下幾個方面著力：

【1】法律法規層面，要明確對于騙保人員和參與角色的法律責任，并與社會征信體系掛鉤，提升騙保的后果影響；

【2】保險企業要承擔起普及和宣傳的責任和義務，要做好政策和受益者的中間扭轉銜接角色，要開展針對農險的認知和宣傳教育；

【3】要總結過去經驗，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個節點入手，強化管理和優化機制。

【4】要充分利用好數字信息化技術和手段，降低人為操作和干預因素。

農業保險作為我國扶持農業的一項重要的金融工具，是金融惠農的典型舉措之一，保障農業保險切實有效的發揮其作用，需要政府端、保險端、服務端、種植（養殖）端多方共力。

“全國統一大市場”大驅動下將重塑我們的經濟發展模式，這也是接下來實體經濟發展的機遇！“全國統一大市場”所要破除的是地方保護、市場分割，而所要建立的是統一的市場制度規則、要素和資源、監管等，以及互聯互通的物流、信息交互渠道、交易平臺等。最終是為了構建一個超大規模的國內市場，為內循環為主的新發展格局提供基礎支撐。而要做大內需，暢通內循環，這其中對保險業而言，能做的，要做的自然很多，比如消費保險，農業保險等等，可以圍繞各細分行業的全鏈條專項研發保險產品，這對保險業來說是一項巨大的機遇。特別是鄉村振興時期，農業保險對于保障農產品生產、保證社會生產生活資料的充足供應、穩物價保民生具有重要作用，隨著鄉村振興戰略的深入推進，農業保險也被賦予了更重要使命，當前我國農業保險的服務機構少，風險保障水平偏低，與農業市場對農業保險的需求不符。這也意味著，推動農險執行落地存在著巨大的市場機會。在全國統一大市場的背景驅動下，農業保險將從“小農險”發展到“大農險”的新階段，農業保險已將成為促進我國農業發展、保障國家糧食安全及穩定農民收入的重要金融工具。

適應全國統一大市場建設要求，保險業要將以數據為驅動，進一步強化服務和賦能實體經濟發展要求，打通保險企業數據通路、融合外部數據、支持多樣化應用的數據平臺是保險業務可持續發展的根源驅動力；保險業務核心系統必須可以保障快速多變的場景化、碎片化的市場業務要求，創新技術的不斷發展將成為保險行業高速發展的助推器，在客戶、渠道、運營、產品、風控、系統層面都可以通過以人工智能、區塊鏈、大數據、社交網絡、可穿戴設備、云計算等為代表的創新技術，打破傳統保險服務模式，完成跨越式發展，構建數字化、智能化的保險業制度體系。

保險業的數字化是與生俱來的，數據是保險最基礎和最重要的生產要素。保險，無疑是要素市場的重要“要素”，是要素市場的重要參與者和建設者，不僅能夠為要素市場建設提供專業貢獻，更能夠為自身的發展開拓全新的空間。保險與市場信用體系具有基于基因性的聯系。在社會信用體系的建設過程中，保險能夠發揮獨特作用，特別是信用保險的經營管理中，會形成對社會信用風險中介，尤其是信用評級的巨大市場需求，為信用評級行業的發展提供動力，從而對市場經濟發展的角色，諸如資本市場、科技技術領域、能源市場、生態環境市場的參與企業賦能，提供金融力量的保駕護航，推進實體經濟加速發展。

以產品為中心和以銷售為導向的傳統保險經營理念，沒有充分關注消費者的動態需求，使得市場的產品互相抄襲，同質化嚴重，而代理人的銷售文化又導致短視的銷售誤導普遍，客戶滿意度低；此外，傳統渠道能力不足無法長期經營客戶，而跟隨策略使得市場產品眾多卻不夠豐富。在全國統一大市場的背景要求驅使下，保險業的增長模式接下來要從“機會驅動”轉為“能力驅動”，核心能力才是未來競爭的“護城河”。隨著中國保險行業發展的人口紅利和政策紅利逐漸消退，粗放式的高速增長期已經結束，行業進入到平穩的高質量發展階段。要想實現長期的高質量發展，就要回歸保障、注重長期價值、以客戶為中心，轉變經營理念，以客戶為中心；升級渠道能力，線上線下融合；創新產品服務,差異客群定制，通過生態化、品牌化、專業化和數字化，來打造全生命周期風險保障經營發展模式。

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