1分鐘的背后，互聯網重塑個體金融服務
01.
在過去的一年里，我走遍了大半個中國，飛行123672公里，見過許多中國最優秀的商人，也見過更多在城市邊緣打拼的普通人。
這讓我愈發意識到，在那些天文數字般的商業奇跡之外，其實還存在著一個更為蓬勃、強大、生生不息的商業帝國。他們悄無聲息，蒲公英般分散在城市與小鎮，用快散架的五菱榮光拉著一箱箱貨，在清晨的薄霧中拖著小吃車行走在城市街頭，或者日復一日地操持著一間20平米的手機維修小店。
他們是數不清的小個體戶，組成了中國商業的大多數。
在他們身上，能看到令人難以相信的堅韌，以及最樸素的智慧。
02.
在上世紀八十年代，成為個體戶唯一要付出的代價是勇氣。
只要有離開體制的勇氣，成為個體戶就是最快發家致富的方式，而這也帶動了一波“下海”浪潮。
但是在今天，只有勇氣已經遠遠不夠了。
38歲的韓國峰來自四川，他是家中僅有的兒子，下面還有一個妹妹，家里的老人主要靠他養活。
他在農貿市場里有一個固定的攤位，攤位費平均下來要五六十一天，賣從市郊拉來的新鮮水果，蘋果、橘子之類的。每天早上五六點鐘他都要拖著板車去上貨，一車六箱，一箱五十斤，運十幾趟。
生意剛起步的時候他找人借了5000塊錢去批發水果，為了省錢自己騎三輪車去拉貨，結果雪天路滑，早上天又黑，他連人帶車一起側翻到了路邊，大半車貨全壓壞了。為了盡快還上這5000塊錢，韓國峰很長一段時間里都省吃儉用，每天起早貪黑地賣水果。
他說，現在生意不好做，進來的水果三天賣不完就要壞掉，成了廢品就只能扔掉。有幾個月因為連綿陰雨水果壞的很快，每天都得扔掉八九箱。貨賣不出去錢就收不回來，其實就差那幾千塊錢救個急。
03.
我們總認為是保守思維限制了小微個體的規模，但是事實恰恰相反。大多數個體戶心中都對未來有自己的設想和期待。擺攤的想要有個門店，有店的想要店面更大，想要買一個自己的鋪子而不是交租金。
但是命運的滑稽就在于其無法避免的矛盾。更大的商業目標，意味著需要更多的流動資金。
個體戶一般的理想流程是借錢/攢錢得到一筆啟動資金，購入原材料，投入生產，進行銷售，盈利，再投入，再盈利，擴大經營，如此反復。這也是商業模式最簡單最理想的模型，是一個良好的資金鏈。
但是現實中，這個過程里隱藏著大量負債、壞賬的可能。缺乏流動資金，一旦出現原材料虧損，銷售不善等其他經營問題，都有可能直接導致資金鏈的斷裂。而小微商戶資金鏈脆弱，急需資金周轉的情況時有發生，貨賣不出去錢就收不回來，現金流吃緊，也就只能困守原地。
04.
對于大部分個體戶來說，缺乏便捷高效的融資渠道成為經營中的一大難題。
一方面，出于人脈和圈層問題，個體戶們往往優先選擇信任的親朋好友周轉，但能夠及時提供足額資金周轉的情況不多見，而且也不好意思借很多次；
另一方面，小個體戶想從傳統金融機構借錢又要面臨復雜的流程審批，往往需要經歷“信任”的審核。
一則因為在傳統信用評估體系下，信用門檻極高，從而導致金融服務機構的審核成本也極高。銀行需要收集大量的證照、抵押物等進行資質審核，而小商戶們往往證照、抵押物等不齊全，很難符合要求；
二則因為就算東西齊全，傳統銀行的審批手續也非常復雜，周期長，有時一個申請甚至需要幾個月才能辦下來，等到錢到手的時候事情也黃了，很難滿足應急的需求；
資金鏈脆弱、借款手續繁瑣、證照要求高、審核慢、需要關系、缺乏人脈等等，最終導致個體戶們融資問題難以解決。
05.
其實這個問題的解決方案在國內已經有所萌芽，一些金融機構正在嘗試通過科技的力量，為這群小微個體提供適合他們的服務。
市面上有一個互聯網小額信貸產品，到賬時間最快只需要40秒，很符合小微個體應急周轉的需求。
這個數據來源于微粒貸，一款入口在微信和手機QQ中的產品，它的平均數據是：5秒鐘申請，1分鐘審核，最慢3分鐘到賬。
貸款的額度從500元到30萬元，基本覆蓋了個人及小商戶的大部分需求。
體驗了一把，這應該是我目前在市面上能看到的最快的速度了。而且更重要的是，它的安全性極高。
06.
它是如何做到的？
首先要明確的一點是，不同于大部分網絡借貸產品，微粒貸是微眾銀行旗下的一款個人循環小額信貸產品，本身是受銀保監會監管的。
也就是說，這就跟你去傳統金融機構辦的貸款性質是一模一樣的，只是換了個入口，從柜臺變成了手機。
但它又和傳統金融服務有極大的區別。
首先，作為線上銀行，它的審核資格來源不再依靠傳統的證照，這就直接跳過了辦證照、提供抵押物等程序，極大地提高了效率，直接抹去原本復雜的流程。
第一個使用分布式架構，擁有2300TPS的交易處理能力，可以便捷地實現海量數據處理，因此可以同時處理上億級的客戶需求，使得單筆交易耗時低于300毫秒，進一步提高效率。
智能客服加8名人工客服，可以處理峰值超過100萬條客戶咨詢，保證7*24小時服務，也就免去了請假去銀行排隊辦手續的程序，夜間有急需周轉的情況時也能及時滿足。
其次，背靠兩個10億+的社交平臺，微粒貸就有了足夠的勢能去覆蓋傳統金融機構難以覆蓋的長尾用戶，打破二八原則的限制。
傳統金融機構因為人力有限，只能將大多數精力用以服務少部分擁有大量資本的人。但是在微粒貸看來，技術可以輕松覆蓋最廣大的人群。而每一個微小的個體，都有著無限的未來潛力。
微粒貸在開口端只采取官方白名單邀請制，沒有申請途徑，這就直接有效降低了信用風險和欺詐風險，也就變相保證了對絕大多數真正有借款需求的小微個體的信任純度，從而得以將錢借給真正需要的人。
而用戶在微粒貸上的借貸還款記錄又作為新的信用記錄，信用得以形成正向循環，如此生生不息。
這也從而獲得了用戶對平臺的信任。一個干凈、純粹的借貸環境，有銀行背景，有銀監會監管，有先進的技術助力。
能夠同時解決速度和信任問題，就是微粒貸存在的意義。
07.
所謂的“應急”，其實就是信任的交付。
透過互聯網時代的加速，金融機構現在可以在最短的時間內，判斷一個人的信譽度，從而給出最準確的“應急”判斷。這就是這個時代的金融科技。
我依舊懷念那個簡單而真誠的時代。但我更熱愛當下的時代。因為在科技的幫助下，我們可以讓每一個微小的人都清晰可見，讓每一個勤勞、勇敢、堅韌、為追求夢想日夜兼程的普通人可以被公平對待。
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