保小店，保民生 | 后疫情時代，誰在守護(hù)50,000,000人間煙火
遇山開山
1980年10月7日，北京時值初秋，銀杏漸黃，鋪成一地錦繡。
那天的《北京晚報》上刊登了一則特別的新聞：本市城區(qū)第一家個體經(jīng)營的悅賓飯館今天開業(yè)。
開業(yè)當(dāng)天門庭若市，各國記者絡(luò)繹不絕，有幾位記者因為沒吃到開張的第一頓飯，竟然就不走了，直到吃上一碗打鹵面才肯罷休。
美國合眾社記者尤步樂這樣寫道:“美味的食品和私人工商業(yè)正在狹窄的小胡同里恢復(fù)元氣。”
這家飯館的主人是郭培基和劉桂仙兩口子。飯館開業(yè)前，他們“一家七口蓋兩床被子”，眼看著日子一天比一天難熬，劉桂仙便一心想要開個飯館，去工商局軟磨硬泡了好久，才拿到了個體餐飲工商執(zhí)照。
于是這悅賓飯館也就成了中國餐飲個體第一家。
披荊開放好夢圓
悅賓開業(yè)的同年，一位老人看到了安徽商販“傻子瓜子”的調(diào)查報告，當(dāng)時就對個體經(jīng)濟發(fā)展給予肯定，并對一些爭論表示“放一放”和“看一看”。
同樣是這一年，溫州街頭賣紐扣的章華妹獲得了第一張手工營業(yè)執(zhí)照，兩年后溫州的個體工商企業(yè)注冊超過10萬，最早的這批“萬元戶”帶動了溫州經(jīng)濟。
是以，1980年前后，是中國發(fā)展的起承轉(zhuǎn)合之點。
此后的中國，餐飲店、小賣部、五金店、賓館、修車鋪等小商戶如雨后春筍般涌現(xiàn)。
時至今日，我還是很喜歡去各種“小地方”或者大城市的角落走走停停，上海的安義夜巷，北京的南鑼鼓巷，又或是不知名的燈會廟會，燒烤一條街。
在這些場景下，人生不如意的十之八九，連同那如意的一二都可暫且拋卻，左手邊是泛著泡沫的啤酒，右手邊是一把滋滋冒油的羊肉串。
人聲鼎沸夜如晝，那街市堪堪就在眼前。
研究商業(yè)，不能只迷戀風(fēng)口和宏觀的行業(yè)，不能癡迷宏大敘事，我們得去看看顆粒度更小的個體，看看那些更貼近中國大地的人事物。
它們掩于鱗次櫛比的大廈間，散落在小城的每一處，是最撫凡心的人間煙火。
2018年央行行長在陸家嘴論壇上提到：2017年中國有6000多萬個體工商戶，2000多萬的小微企業(yè)法人。這些小微企業(yè)占市場主體總量的90%以上，貢獻(xiàn)了全國80%的就業(yè)，70%左右的專利發(fā)明權(quán)，60%以上的GDP，和50%以上的稅收。
要知道，在中國，任何龐大的商業(yè)機構(gòu)都絕無可能滿足所有人的營生，絕大多數(shù)人都需要通過“做小生意”去生活。
這些人出身草莽，在660個城市、69萬村落的街頭巷尾里白手起家，夙興夜寐。他們的悲歡離合、堅韌拼搏構(gòu)成了中國經(jīng)濟騰飛的最小單位，是國民經(jīng)濟的韌性所在。
桑田碧海須臾間
30年的草莽創(chuàng)業(yè)后，是什么讓中國商業(yè)實現(xiàn)彎道超車，用十年時間立于世界之巔？
答案是：廣袤的市場蘊含著巨量需求，從而撬動技術(shù)應(yīng)用，分?jǐn)偩揞~成本，帶來各種意義上的平權(quán)。
在歐洲，你會發(fā)現(xiàn)XY卡是高度普及的，在中國，并不是所有人都能辦得到XY卡。但是智能手機普及啊，又便宜，充話費就能送，你可能沒有微博，可能沒有QQ，但你必然擁有微信。
以至于地鐵口賣紅薯的大爺，路邊的鎖匠師傅都能用微信支付來收款和管理消費者。
這是經(jīng)營層面的科技平權(quán)。買賣實名、流水一目了然，任何人都能實現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營。
中國的移動支付相比歐洲順利完成了彎道超車，他們也看不到移動支付帶來的后端的創(chuàng)新應(yīng)用。短短幾年時間，小店經(jīng)濟、電商，乃至整個移動互聯(lián)網(wǎng)，他們沒一個能趕上的了。
今日之中國，即使身處貧困村，也能通過拼多多的助農(nóng)活動將自家水果賣到全國，即使囊中羞澀，也能買到極具性價比的產(chǎn)品，如果想獲得更多關(guān)注，那么快手可以成為你的舞臺。
這些是科技帶來的交易平權(quán)，價格平權(quán)和注意力平權(quán)。
無論是哪一種，背后的核心邏輯都是以移動支付、發(fā)達(dá)的物流、優(yōu)秀的冷鏈、中國制造和云計算為基礎(chǔ)的，擁有足夠多想象空間的中國新基建。
時人不識凌云木，直待凌云始道高。
大眾感知不到消費時間是如何延長的，消費場景延展到哪個空間了，他們只會感覺到在這個時代，花錢的機會和欲望好像越來越多了。
毫無疑問，三駕馬車之一的消費一旦提振，經(jīng)濟必然走上坡路。
同時，帶來的風(fēng)險也更多，大環(huán)境對于突發(fā)變量的震蕩也更明顯。
今年大家應(yīng)該深有體會。
小店、風(fēng)控與普惠
最近疫情在某些地方又有抬頭的跡象。
餐飲經(jīng)營者們本來都以為要絕處逢生了，結(jié)果一夜回到解放前。
做面對面交付的線下生意，沒有客流就是巧婦難為無米之炊。
通常來說，像場地、供應(yīng)鏈等問題，你能通過各種辦法，通過現(xiàn)代科技（如微信解決交易中可能存在的信息不對等），甚至是砸錢的方式來解決，但消費者不敢出門逛街，那真是一點辦法都沒有。
疫情的可怕之處在于大眾得了PTSD，稍有一點不妙的苗頭，就風(fēng)聲鶴唳，草木皆兵，無論小商戶還是大連鎖，無論上座率恢復(fù)到多少，一切歸零。
張文宏日前在一個藝術(shù)研討會上也說了，每一部電影停掉以后，都是一個藝術(shù)家的藝術(shù)人生被打折。
而每一個小商戶停業(yè)之后，都是一個家庭的謀生之路被中斷。
6月18日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主席郭樹清出席2020年陸家嘴論壇時重點強調(diào)要更好地發(fā)揮保險特有的抗風(fēng)險作用，擴大風(fēng)險保障覆蓋面，增加營業(yè)中斷險等產(chǎn)品的供給，針對薄弱環(huán)節(jié)推出更多險種。
其實早在6月上旬，微保就上線了全國第一款面向所有商販的營業(yè)中斷金保險，彌補小商戶因自身或配偶跌倒摔傷、燒傷燙傷等意外情況或是遇到暴雨、火災(zāi)、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，以及疫情原因?qū)е碌亩虝和I(yè)而造成的經(jīng)濟損失。
這款保險的最特別之處除了它是免費的，還在于每一個小攤主，不論有無營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可，憑借姓名、電話和身份證就能申領(lǐng)。
保險的本質(zhì)是風(fēng)險對沖，花錢來增加自己抗風(fēng)險的能力，這是符合邏輯的。
微保創(chuàng)造性地推出這款免費的營業(yè)中斷金保險，自己承擔(dān)成本，是在向業(yè)內(nèi)和大眾傳遞一個信息——小商戶也需要享受平等保障。因為長久以來，中小商家的保險成本高、利潤薄，是傳統(tǒng)保險公司難以攻堅的長尾市場。微保此舉一方面填補了小商戶保障在營業(yè)和個人健康的風(fēng)險空白，一方面也表明了中國商業(yè)保險從未停止對普惠的追求。
強化“險商”
如果你是坐在寫字樓里的白領(lǐng)，從未在保險行業(yè)浸淫，更沒深度接觸過小商戶，可能難以對“平等保障”、“普惠”這類說辭有切身體會，甚至還會懷疑這個免費產(chǎn)品是否另有蹊蹺，或者說有沒有吸引客戶的目的？
微保有沒有我不知道，但我覺得，一款免費的保險產(chǎn)品如果能把盡可能多的小商戶領(lǐng)進(jìn)保險的大門，亦不失為一件好事。
因為絕大多數(shù)中國的小商戶家庭是沒什么“險商”的。
什么叫沒有險商？
舉個例子。
我有一個姑姑，在平安干了三年，在泰康做了18年，算是古早的保險代理人。
兩年前，她勸一個做餐飲的個體戶朋友買重疾險，保險都買好了，老公知道后不同意，鬧著去公司退掉了，結(jié)果一年后這個朋友被查出宮頸癌，店關(guān)了，房子賣了看病。如果那個重疾險沒有退的話，有50萬的保額，并且150萬的醫(yī)療費用全報，不至于到傾家蕩產(chǎn)的地步。
這類“后悔藥”的故事在從業(yè)5年以上的保險代理人那里可能不勝枚舉。
不想為不確定的未來投資，這是缺乏險商的重要體現(xiàn)。
2020《碼上經(jīng)濟影響力報告》顯示，2019年微信生態(tài)帶來的碼上經(jīng)濟規(guī)模達(dá)8.58萬億元，小程序全年創(chuàng)造8000億交易額，微信支付個體商戶與商家占全國79.4%，微信支付的生態(tài)正在沉淀越來越多的個體商戶與商家，可數(shù)據(jù)顯示，超過七成的從業(yè)者沒有購買任何商業(yè)保險。
小商戶不愿意花錢去增加抗風(fēng)險的能力，是因為他們賺錢不易，對于看不見摸不著的風(fēng)險也不會太在意。
他們脆弱又堅強，卻是最需要保障的那一類人。
個體戶做生意，身體才是本錢，進(jìn)貨、成品、配送等環(huán)節(jié)事必躬親，有可能被燙傷，有可能被狗咬，也有可能搬東西砸到腳。
只有讓足夠多的小商戶們先體驗，讓他們在未來面對風(fēng)險時意識到，原來保險就是暴雨傾盆下給他們遮擋的那把傘，雖無法喚來晴日，卻可為他們的營生保駕護(hù)航。
人間煙火的守護(hù)者
在疫情開始的頭兩個月，微保就對醫(yī)護(hù)人員、藥師、被停業(yè)的中小商戶等人群推出了十多款產(chǎn)品，微保公開數(shù)據(jù)顯示，疫情期間，他們累計保障了超過1500萬人，其中有67位小商戶獲得了微保的理賠和慰問金，理賠金額達(dá)到107萬。
107萬雖不是什么大數(shù)目，但對每個在疫情面前陷入黑暗的家庭來說，都是暗室逢燈。
中小商戶賠付案例中，55%來自湖北省，武漢市占比高達(dá)35%，是以早在微信支付“全國小店煙火計劃”啟動之前，微保就已經(jīng)為湖北的小商戶送上了可靠的守護(hù)。
讓傳統(tǒng)保險未能充分覆蓋的小商戶，在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)里找到“保障的歸宿”， 借助現(xiàn)代科技讓他們真正享有保障平權(quán)，對于微保而言，“人間煙火的守護(hù)者”不只是一種使命，更是一份責(zé)任和承諾。
何謂經(jīng)濟？官方說法是經(jīng)世濟民。這是古代賢士的立世準(zhǔn)則。
放在2020的語境下，“煙火氣”三字足以解釋。
四方食事，不過一碗人間煙火。
煙火氣回來了，百姓的日子才算回來。
衡量一種經(jīng)濟模式，從不在有多少巨頭，有多少震撼人心的商業(yè)大戰(zhàn)，而是在于能否讓更多的人以更低的成本，更便捷的方式，獲得更有保障、有安全感的人生。
編輯：李承澤
總編：沈帥波
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