平臺經濟下，保險行業進入“明牌時代”
進入移動互聯網的時代，中國商業運行的底層邏輯變了，而隨之一起改變的，還有人們對商業服務的認知。
在過去，人們消費僅僅是因為其對商品本身的“需要”；而互聯網的發展，改變了人們對商業活動的認知，除了商品本身，人們更期待消費行為后的鏈接和服務。
也就是說，人們對商品和服務的需求不再單一化，也不再一次性。為了滿足用戶更多的需求，許多行業選擇建立商業化平臺，以平臺的視角集成各種資源，為用戶提供更全面的解決方案。
可以說，“平臺化”已成為許多行業在互聯網浪潮下變革的必經之路。
而這一趨勢在保險行業同樣適用。在互聯網發展的大背景下，一大批保險平臺涌現，旨在為用戶解決購買保險的難題。而螞蟻保作為其中的探索者，從中窺探出了行業發展的先機。
平臺價值：保險行業與用戶的破壁
一直以來，三大經營要素“人貨場” 的交互聯接，是為了通過場景營造良好的購物體驗，從而搭建用戶與商家之間的橋梁，使用戶更好地理解商品，實現消費。
而平臺經濟的崛起，升級重構了傳統人貨場中的各個要素。在全新的互聯網場景下，傳統消費群體和商品服務的邏輯都隨之轉變，基于此，許多行業格局也悄然生變。
而作為更復雜的金融產品，保險行業更為特別。
歸納來看，保險行業長期以來存在四大痛點：一來，條款過于復雜，信息不透明導致用戶難以挑選；二來，大眾印象有爭議，產品理解門檻高；三來，人為決策成本高，不確定性導致保單流失嚴重；四來，用戶對保險感知弱，購買保險意識低。
更為特殊的是，想要解決這些問題的前提，是需要確保保險公司金融產品的嚴謹性。
因此，如何在兼顧金融產品特殊性的同時，打破保險和用戶間的壁壘，拉低保險認知門檻，拉近用戶和保司的距離，成為保險平臺的核心議題。
如何破題？一場螞蟻保金選的春季發布，讓我看到了些許答案。
服務升級、用戶影響、探索力
螞蟻保是怎么做的？
一年前，螞蟻保推出螞蟻保金選，嘗試以嚴選的方式，實現保險行業與用戶的高頻觸達，降低用戶的理解門檻。而作為更加復雜的金融產品，螞蟻保的選品更為謹慎。
螞蟻保聯合了行業精算師、保險產品研究員、資深保險產品專家，將用戶的真實需求提煉成五大維度。通過對投保門檻、保障范圍、性價比、保司經營狀況、服務理賠情況的評估，以衡量保險產品的綜合競爭力。
基于五大維度的金選基石，螞蟻保不斷完善篩選規則，最終建立了一套“定性+定量+review”優品篩選機制，從而實現從人工到自動化篩選的優化。
螞蟻保通過自動化初篩進行定量評估，確保金選機制的客觀公正性；再進行專家篩選審核完成定性評估，填補機器初審空白。為了保證長期高質量的競爭力，螞蟻保還會在每季度對市場產品進行跟蹤和review，根據產品的指標反饋完成更新迭代。最終從眾多保險產品中優中選優，每類產品最多選三款。
完善的評估維度和精確的篩選機制，使每一款金選產品都淵源有自，用戶的更多需求得以滿足。
金選不止是一次產品的優選，更是一場服務的升級。
據螞蟻保金選項目負責人張放在發布會介紹，除了為用戶篩選精品，螞蟻保也為金選產品搭配了金選解讀、一鍵對比等服務，通過可視化的方式方便用戶了解同類產品間的細微差異，解決用戶的選擇困難癥。此外，還有在線理賠、智能核保、智能保顧等服務，在用戶投保過程中提供全程服務，解決客戶“看不懂， 不會買”的問題。
保險從不是一錘子買賣，螞蟻保通過嚴選模式+優質服務，幫助廣大普通消費者認識保險、理解保險、進而選出適合自己的好保險。
官方數據顯示，2022年購買金選的人次達到百萬量級。
因此，在一年后的今天，螞蟻保推出「最受用戶歡迎年度盤點」，根據平臺上的搜索、瀏覽、投保等真實情況，評選出12款在各自賽道最受用戶認可的保險產品，既將保司最優秀的產品推到了用戶面前，又為更多消費者提供了選保風向標。
其中就包括了人保健康的好醫保.長期醫療險、健康福.終身重疾險（升級版）、國泰產險的健康福.重疾險（保1年）、幸孕兒.孕婦及新生兒醫療險、眾安在線的無憂保綜合意外險、寵物醫療險、手機碎屏險、中國人壽的滿滿盈養老年金保險、太平人壽的積蓄金.年金、陽光人壽的家庭守護者.定期壽險、平安保險的平安中老年意外保險、泰康人壽的全民保.新教育金。
據螞蟻保金融產品負責人嚴捷介紹，評選金選的過程只會考慮產品的綜合競爭力，不考慮產品任何商業方面的條件，所以在這樣一個公平、客觀的規則和篩選的機制下，能夠真正幫助消費者選擇合適的保險產品，降低投保決策的門檻。
而在新的一年，螞蟻保還將深度結合互聯網特性，探索「螞蟻保金選·星品日」的營銷IP，讓保司帶著他們的優秀產品，以直播這種最高效的方式，與用戶面對面溝通。
螞蟻保將邀請"最值得用戶關注"的創新產品創始人，講述設計產品的初衷及產品研發的全過程。每個月的21日，螞蟻保將在支付寶官方號上進行當月星品發布，在一個專門的場子內，為用戶將一款產品講透，并給到用戶客觀中立的建議。一款產品適合什么用戶、不適合什么用戶都將成為星品日講解的話題。
螞蟻保強調，星品日不是叫賣，而是從用戶感知出發，踏踏實實、全面客觀地把一款產品講清楚，使用戶更好的理解每一款創新產品。
平臺經濟背后的行業新機遇
從螞蟻保金選一年以來的運行中，我們欣喜地看到了保險行業三大變化：一來，渠道變遷帶來人群和用戶習慣變化；二來，螞蟻保的科技能力助力保司滿足用戶的更多需求；三來，互聯網新場景下帶來的產品創新。
而這本質上源于保險和互聯網兩大行業的深度結合。“保險+互聯網”嚴選模式的推行，為整個保險行業注入了新活力，也推動著整個行業的變革。
渠道變遷下的人群變化
金選模式下，用戶的自主購買性更強，用戶的年輕化也成為了必然趨勢。相較于過去由保險代理人介紹推薦，當代年輕人更傾向于自主了解并挑選保險產品，這與年輕人強調“獨立”、“自我個性”等特征息息相關。
據《保險用戶需求新趨勢洞察報告》顯示，80后90后新中產群體已成為目前保險消費的主力軍。螞蟻保金選數據也顯示，在“金選”上購買保險的保民中，近4成為90后。從整體上看，“金選”用戶的平均年齡為35歲，80、90和00后用戶合計占比超80%。
同時，在“保險+互聯網”的背景下，復雜多變的用戶行為更為具象化，零散碎片化的用戶需求積沙成塔，而從中我們也可以窺見諸多年輕人消費行為的改變。
比如，在發布會上，據榮獲最受歡迎壽險獎的保司，陽光人壽的互聯網產品開發處經理巴千先生介紹，經過對產品客群的調研發現，投保這款產品的用戶50%都是00后，而他們選擇的受益人大多數都是父母。這與我們以往的觀念有很大不同，越來越多的年輕人愿意早早配置定期壽險抵御人生風險，并守護自己在乎的人。
互聯網場景下的產品創新
依托于互聯網平臺拓展的新場景，許多新需求涌現。而在螞蟻保這一平臺，用戶與保司的雙向聯動加速了產品的創新，從而填補了市場空白。
比如，在此次最受用戶歡迎保險的盤點中，眾安寵物醫療險就榮獲最受歡迎的寵物險。
隨著眾多愛寵人士的崛起，寵物“家人化”趨勢明顯。據艾媒數據顯示，2022年，中國寵物經濟產業規模將達4936億，同比增長25.2%。而寵物險作為保障寵物安全的一大險種，也深受愛寵人士的喜愛。
據眾安保險副總裁陳春穎女士介紹，眾安寵物險上線的初衷，就是因為其自家寵物就醫時，發現寵物醫療費用昂貴卻無法報銷的難題。隨后便與螞蟻保團隊一同商量，通過不斷的市場調研、產品設計及用戶心智教育打造出這款最受歡迎的寵物醫療險。
除了能賠付基礎的寵物疾病和意外，還為寵物的健康管理提供增值服務，如驅蟲、疫苗、營養師咨詢等。截至目前，寵物險已累計服務寵物主超300萬，理賠寵物數超18萬只。
在未來，眾安團隊還將與螞蟻保團隊攜手，共同攻克寵物鼻紋識別技術，建立寵物身份證，實行數字化寵物管理。
此外，國泰的幸孕兒.孕婦及新生兒醫療險，還榮獲盤點中最受女性歡迎的保險。
一直以來，孕產險都是市面上稀缺的保險品類，許多醫療險也都選擇對生育相關并發癥、身體損傷進行免責。
而國泰推出的幸孕兒不僅涵蓋30種妊娠并發癥并拓展了新生兒30 種先天性疾病，實現了孕產險形式上的新突破，填補了孕嬰商業保障市場空白。
在投保規則上，幸孕兒也放開了孕周和胎數的限制，將投保年齡也放寬至45周歲，令更多高齡寶媽可以獲得妥帖的保障。
李政道曾說：“能真正提出問題，就是邁出了創新的第一步。”
而這些入選螞蟻保金選的新型保險，正是發現了現有市場需求中的空缺，進而轉向對外需的創造深耕。而螞蟻保則為保司和用戶雙向互動提供了一個平臺，運用互聯網企業擅長的用戶分析調研能力，幫助保險公司形成基于用戶的、更精準的市場判斷，令原本聽起來天方夜譚的產品形態，逐漸成為落地發芽。
科技助力下的服務升級
依托對用戶需求的洞察和背后強大的科技能力，保司和螞蟻保的合作下，完成產品的一次次迭代升級，從而為用戶提供更好的服務。
3月21日，由人保、平安、陽光、眾安4大知名保險公司聯合承保的2款好醫保0免賠醫療險（分別是一年期的“好醫保·住院醫療險”和“好醫保·少兒長期醫療））在螞蟻保上線，并通過五大維度的評估入選螞蟻保“金選”。
對比市面上諸多1萬元起賠的醫療險，好醫保0免賠擁有更低的起賠額，解決了許多用戶小病無法賠付的問題，真正做到了“大病可報銷，小病也能賠”，具備更完備的產品力。
此外，對于市面上其他已有的0免賠醫療險，金選產品保障額度更高且產品價格更低，擁有更高的性價比。
而我認為，保司之所以有底氣推出0免賠產品，離不開螞蟻保平臺的科技助力。
在發布會的圓桌會議上，陽光互聯網事業部副總經理蓋雪瑩表示，好醫保系列產品的承保端加上理賠端都是閉環在做運營，其中許多技術和運營經驗都能讓0免賠在前端定價更有底氣。
尾聲
2017年，中國內地上映了一部保險主題電影《人在險途》，講述了上世紀90年代，千千萬萬名就業者，加入了保險行業，成為保險代理人中的一員。人們對保險行業的熱情和投入，也帶動了保險行業的第一波真正意義上的增長。而“人海戰術”由此成為保險行業后續二十多年發展的主軸。
雖然電影講述的職場故事，充滿著苦辣酸甜。但放在當下的語境中來看，“人海戰術”弊端愈發顯著。調整傳統售賣模式，提升服務體驗，已然成為保險行業新的命題。
保險行業角逐的下半場，注定是與互聯網行業深度結合從而碰撞出的機遇。而抓住用戶心智的一大關鍵在于，如何讓用戶在從挑選保險到賠付的整個保險生命周期中，體驗到優質服務，增加對保險行業的信賴。
而螞蟻保金選就做了一個很好的范例。作為用戶和保司之間的橋梁，螞蟻保將一條條晦澀難懂的保險條款拆解、歸類，使用戶更便捷地理解保險成為一種可能。五維模型、估值評分的背后是一次次對用戶行為的洞察和不斷升級迭代的進取心。
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編輯：劉白
總編：沈帥波
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